2015年12月，寧德市古田縣被確定為全省唯一一個(gè)同時(shí)入選國家級(jí)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的縣份。試點(diǎn)工作開展以來，古田縣積極探索、大膽實(shí)踐,在“兩權(quán)”抵押貸款中的確權(quán)登記、貸款模式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面取得了階段性成效，有效盤活了農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)源源不斷將信貸資金注入“三農(nóng)”領(lǐng)域，走出了一條深受農(nóng)民群眾歡迎肯定的金融信貸支農(nóng)新路子。截至2018年末，全縣“兩權(quán)”抵押貸款余額達(dá)13.25億元，比2015年末的1.28億元增長935%，并實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開辦“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)全覆蓋和全縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）參與“兩權(quán)”試點(diǎn)全覆蓋。  

一、強(qiáng)化試點(diǎn)頂層設(shè)計(jì)。按照“政府引導(dǎo)、人行牽頭、市場(chǎng)化運(yùn)作、政策支持”的方式，有力推進(jìn)試點(diǎn)工作開展。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全機(jī)構(gòu)。在全省率先組織制定試點(diǎn)工作方案和管理辦法，成立縣鄉(xiāng)兩級(jí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)研究和解決試點(diǎn)工作推進(jìn)過程中的難點(diǎn)問題。同時(shí)，以人行古田支行為牽頭單位，整合農(nóng)業(yè)、國土、住建等縣直相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)力量，成立“兩權(quán)”抵押貸款推進(jìn)組、農(nóng)地確權(quán)推進(jìn)組、農(nóng)房確權(quán)推進(jìn)組，明確各自職責(zé)分工，協(xié)同推進(jìn)試點(diǎn)任務(wù)。二是細(xì)化措施，推動(dòng)落地。出臺(tái)《古田縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置指導(dǎo)意見（試行）》《關(guān)于推進(jìn)古田縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制若干意見（試行）》等一系列可操作性強(qiáng)的制度文件，進(jìn)一步規(guī)范抵押貸款業(yè)務(wù)操作中銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)、“兩權(quán)”抵押物處置權(quán)限與措施以及爭(zhēng)議解決方法等，有效解決試點(diǎn)工作開展中農(nóng)房確權(quán)慢、土地抵押價(jià)值低、部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)在開展試點(diǎn)過程中顧慮多等瓶頸問題。三是強(qiáng)化監(jiān)督，務(wù)求實(shí)效。組建確權(quán)督導(dǎo)小組，不定期對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行督導(dǎo)；建立督導(dǎo)通報(bào)機(jī)制，定期編輯周報(bào)，通報(bào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“兩權(quán)”確權(quán)進(jìn)度和金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款情況，進(jìn)一步加強(qiáng)工作推進(jìn)力度。

二、攻堅(jiān)確權(quán)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在確權(quán)頒證、交易流轉(zhuǎn)、抵押物價(jià)值評(píng)估、抵押物處置等方面探索創(chuàng)新，破解工作瓶頸，夯實(shí)試點(diǎn)基礎(chǔ)。一方面，強(qiáng)化試點(diǎn)制度保障。先后出臺(tái)《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)域宅基地和房屋確權(quán)登記有關(guān)問題的處理辦法》《古田縣解決中心城市規(guī)劃區(qū)范圍內(nèi)個(gè)人建房登記歷史遺留問題若干意見》《關(guān)于辦理農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押登記若干問題解釋》等文件，有效破解試點(diǎn)初期農(nóng)民房屋所有權(quán)基本未確權(quán)頒證、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)率低但流轉(zhuǎn)量大且缺乏有效流轉(zhuǎn)合同等問題。另一方面，創(chuàng)新確權(quán)頒證方式。針對(duì)長期在外的農(nóng)戶，創(chuàng)新“視頻連線”方式確認(rèn)權(quán)屬，將入戶調(diào)查、公示、二輪公示、合同簽訂等4次需要本人返鄉(xiāng)簽字的流程，簡化為僅合同簽訂時(shí)需本人返鄉(xiāng)簽字，解決了農(nóng)戶反復(fù)返鄉(xiāng)確權(quán)的麻煩，進(jìn)一步加快確權(quán)進(jìn)度。針對(duì)無房產(chǎn)證但具有宅基地使用權(quán)證的房屋，支持采用“三級(jí)”確認(rèn)方式進(jìn)行確權(quán)，即由村民小組確認(rèn)同意、村委會(huì)出具權(quán)屬證明、鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地所和建管所對(duì)批準(zhǔn)建設(shè)范圍內(nèi)的房屋部分進(jìn)行審核確認(rèn)后，縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心頒發(fā)不動(dòng)產(chǎn)登記證并辦理抵押登記。對(duì)超規(guī)劃建設(shè)部分的房屋，進(jìn)行虛線標(biāo)識(shí)但不予確認(rèn)，并由申請(qǐng)抵押的農(nóng)戶出具承諾，在將來需對(duì)房屋進(jìn)行處置時(shí)，超規(guī)劃建設(shè)部分作為房屋附著物一并處置。截至2018年末，全縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)合同簽約率99.3%、頒證率93.1%，農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)5956宗、頒證3884宗。

三、豐富“兩權(quán)”融資模式。通過完善貸款額度、期限、利率等要素，改進(jìn)貸款流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，因地制宜推出滿足“三農(nóng)”發(fā)展信貸資金需求的“兩權(quán)”產(chǎn)品。一是探索“兩權(quán)”+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體模式。即通過抵押農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)或農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)獲取生產(chǎn)資金，有效盤活土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、食用菌專用房、果場(chǎng)等農(nóng)村閑置資產(chǎn)，使全縣專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等800多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在資金來源上擁有相對(duì)較高的獨(dú)立性。同時(shí)，出臺(tái)《古田縣農(nóng)業(yè)設(shè)施登記抵押貸款辦法（試行）》，明確可將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)連同地上農(nóng)業(yè)設(shè)施一并進(jìn)行抵押，進(jìn)一步增加抵押物價(jià)值，有效增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)和營利能力，助推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大。試點(diǎn)開展以來，共有670戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從“無貸戶”轉(zhuǎn)為“有貸戶”，授信總額2.22億元。二是探索“兩權(quán)”+金融精準(zhǔn)扶貧模式。引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用“兩權(quán)”抵押貸款助力脫貧攻堅(jiān)，重點(diǎn)支持易地扶貧搬遷農(nóng)房建設(shè)項(xiàng)目，幫助搬遷群眾“搬得下山、住得進(jìn)房、發(fā)展得了生產(chǎn)”。如，引導(dǎo)古田縣刺桐紅村鎮(zhèn)銀行推出期限長、利率低的農(nóng)房按揭貸款產(chǎn)品“居易貸”，以“兩權(quán)”抵押貸款方式，為186戶高山農(nóng)戶搬遷提供額度為15-20萬元、貸款月利率為5.31‰、年限為10年的貸款，可為每戶搬遷戶節(jié)約貸款成本3.3-4.5萬元，有力助推“造福新村”工程建設(shè)。截至2018年末，已發(fā)放扶貧貸款831戶、貸款金額4181.42萬元。三是探索“兩權(quán)”+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。結(jié)合古田食用菌產(chǎn)業(yè)特色，引導(dǎo)各保險(xiǎn)公司先后推出工廠化食用菌生產(chǎn)基地綜合保險(xiǎn)、銀耳種植保險(xiǎn)等符合產(chǎn)業(yè)實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)構(gòu)筑試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋和分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)的積極性。目前，全縣銀耳種植險(xiǎn)投保菌包5000萬袋、保費(fèi)300多萬元，受保金額達(dá)近1億元，已有340萬袋受損菌包獲得賠付約660萬元。四是探索“兩權(quán)”+民富中心模式。依托古田縣民富中心，打造“農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保+‘兩權(quán)’反擔(dān)保”抵押貸款，即通過農(nóng)民專業(yè)合作社為社員提供擔(dān)保，社員將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)連同地面設(shè)施和附著物或農(nóng)房反抵押給合作社的運(yùn)作模式進(jìn)行融資，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和盤活“兩權(quán)”的載體，有效破解“兩權(quán)”確權(quán)不到位的瓶頸。如，古田縣農(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社向農(nóng)信社存入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2300萬元，農(nóng)信社承諾以放大6倍的授信額度即1.38億的規(guī)模，向該合作社社員提供貸款。截至2018年末，該合作社通過“兩權(quán)”反擔(dān)保方式為農(nóng)民擔(dān)保貸款645筆、貸款金額10809.6萬元。五是積極探索“兩權(quán)+信用”信貸產(chǎn)品。農(nóng)行古田支行創(chuàng)新推出“快農(nóng)貸+兩權(quán)”，通過農(nóng)村“兩權(quán)”抵押為資信不足的農(nóng)戶進(jìn)行增信，辦理“快農(nóng)貸”可獲得最高10萬元的貸款額度。截至2018年末，已發(fā)放“快農(nóng)貸+兩權(quán)”貸款達(dá)6000萬元。

四、健全激勵(lì)保障制度。建立健全可操作的激勵(lì)機(jī)制，持續(xù)完善“兩權(quán)”試點(diǎn)工作政策舉措，最大力度釋放試點(diǎn)紅利。一是設(shè)立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。整合設(shè)立新型涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金1800萬元，并在試點(diǎn)期間另行安排每年200萬元“兩權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償基金（2016-2018年逐年累計(jì)疊加），形成2400萬元的風(fēng)險(xiǎn)防控池，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“兩權(quán)”抵押貸款中未能按期收回并經(jīng)抵押物處置后仍存在的實(shí)際損失部分，按規(guī)定由風(fēng)險(xiǎn)基金池為銀行分擔(dān)70%的損失。二是人民銀行配套相關(guān)政策支持。充分發(fā)揮人行扶貧再貸款政策作用，引導(dǎo)轄內(nèi)地方性法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先安排信貸資金，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，最大限度滿足農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款資金需求。同時(shí)，在宏觀審慎評(píng)估（MPA）中，綜合考慮古田縣作為“兩權(quán)”試點(diǎn)縣的因素，優(yōu)先滿足轄內(nèi)兩家地方性法人金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模需求，引導(dǎo)地方性法人金融機(jī)構(gòu)信貸投放向“兩權(quán)”試點(diǎn)工作傾斜。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。搭建“古田縣農(nóng)村信用體系和政銀企信息交流平臺(tái)”，跨部門征集農(nóng)戶信用信息，破解農(nóng)戶信息不完整、不全面、不對(duì)稱等問題；拓寬農(nóng)戶獲取金融扶持政策和申請(qǐng)貸款的渠道，有效壓縮金融機(jī)構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款審批時(shí)間、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，逐步形成“信用好—易貸款—重信用”的良性循環(huán)，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。截至2018年末，農(nóng)戶通過該平臺(tái)申貸并獲得銀行成功授信貸款592筆、總授信金額7545.5萬元。