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9月19日根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》車(chē)險(xiǎn)綜合改革將在全國(guó)正式落地實(shí)施

車(chē)險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)？服務(wù)會(huì)不會(huì)更好？?jī)r(jià)格會(huì)不會(huì)上漲？銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示：預(yù)計(jì)短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即：

價(jià)格基本上只降不升

保障基本上只增不減

服務(wù)基本上只優(yōu)不差

重磅利好

重磅

一

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。

其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

同時(shí)，無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

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二

盜搶險(xiǎn)納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保障

目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)。

很多車(chē)主除了第一年買(mǎi)車(chē)的時(shí)候被捆綁購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，大部分時(shí)候都不會(huì)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。因?yàn)檐?chē)主認(rèn)為，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，而發(fā)生全車(chē)盜搶的概率極低，并不劃算。

而在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無(wú)需考慮是不是要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，如果車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。

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三

地震及其次生災(zāi)害不再免賠

機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說(shuō)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

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四

支持車(chē)險(xiǎn)模式創(chuàng)新，安全記錄好的車(chē)主保費(fèi)更便宜

支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

何為UBI，創(chuàng)新之處在哪里？

UBI中文名為“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”，指的是根據(jù)使用車(chē)的情況來(lái)定損買(mǎi)保險(xiǎn)的商業(yè)模式。如果車(chē)主駕駛行為好，違章少，里程少，買(mǎi)保險(xiǎn)金額就少，來(lái)鼓勵(lì)車(chē)主文明駕駛，少出交通事故。

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五

保費(fèi)下降大勢(shì)所趨

改革將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車(chē)險(xiǎn)綜合改革“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

實(shí)際操作中，附加費(fèi)用率可以簡(jiǎn)單理解為手續(xù)費(fèi)率。在今年4月由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》中，附加費(fèi)用率上限由35%下降到30%。

體現(xiàn)出監(jiān)管打擊車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的態(tài)度更加明確。對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，這意味著買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)獲得的“福利”將會(huì)縮水。

8月25日起，部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，下調(diào)幅度根據(jù)險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模而定，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)巨頭下調(diào)幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調(diào)至15%。

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六

新規(guī)實(shí)施后，對(duì)車(chē)主產(chǎn)生一系列積極影響

1、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

2、商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

3、商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

4、商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

5、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

6、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

改革前后對(duì)比圖↓↓↓

“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”是本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革的主要目標(biāo)。責(zé)任限額的提升、險(xiǎn)種責(zé)任整合，以及無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)記錄范圍擴(kuò)大到前3年，都有利于為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，更好發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用，從而更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

還有車(chē)主最關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題↓↓↓

車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額增加后采用什么方式過(guò)渡？

答：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》明確，調(diào)整后的責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)從2020年9月19日零時(shí)起實(shí)行。截至2020年9月19日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車(chē)在2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2020年9月19日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂增加了包括自然災(zāi)害在內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任；二是險(xiǎn)種整合體系清晰，將原來(lái)主險(xiǎn)-機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)并入主險(xiǎn)-機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，原有12個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款，6個(gè)并入主險(xiǎn)，無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，新增5個(gè)附加險(xiǎn)，其中2個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn)及1個(gè)增值服務(wù)特約條款。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）中車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任擴(kuò)大了哪些？

答：機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）中車(chē)損險(xiǎn)條款增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶損失、自燃及不明原因火災(zāi)損失、玻璃單獨(dú)破碎損失、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失、無(wú)法找到第三方的車(chē)輛損失、各項(xiàng)事由免賠率等責(zé)任。

王某僅承保機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，車(chē)輛涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，是否能夠賠償？

答：可以賠付，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款中將車(chē)輛涉水熄火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損失納入主險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。若購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)且附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款的情況下雖然可以降低保費(fèi)，但是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則不予賠付。

張某購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，將車(chē)輛停放在車(chē)位起火燃燒，公安消防部門(mén)對(duì)起火原因鑒定為“燃燒嚴(yán)重，起火原因無(wú)法核實(shí)”，是否能夠賠償？

答：可以賠付，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款中將自燃、不明原因的火災(zāi)，納入主險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，張某實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)出險(xiǎn)后能否正常賠付？

答：可以賠付。機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）中，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款對(duì)比2014版車(chē)損險(xiǎn)條款中責(zé)任免除部分：實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē)此類(lèi)情形的責(zé)任免除予以刪除。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）中包括哪些附加險(xiǎn)？

答：包括附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）的附加險(xiǎn)相比以往有什么改變？

答：一方面是將原來(lái)的一條主險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)）和一些附加險(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面新增加了附加條款，且允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。

商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額發(fā)生了什么變化？

答：責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次。

機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款修訂的簡(jiǎn)單概括？

答：車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，列明式保險(xiǎn)責(zé)任改為概括式三大保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害+意外事故+全車(chē)盜搶

示范條款第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂主要?jiǎng)h除了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款主要?jiǎng)h除了以下責(zé)任免除事項(xiàng)：①實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē)；②駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)；③學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)；④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；⑤被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)政府征用期間；⑥地震及其次生災(zāi)害。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革給車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)帶來(lái)了哪些變化？

答：本次修改條款的重心更傾向于滿(mǎn)足消費(fèi)者的各類(lèi)需求，將極大提升消費(fèi)體驗(yàn)。首次將路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)四項(xiàng)增值服務(wù)產(chǎn)品化，在提升消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)，解決了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)給予消費(fèi)者的服務(wù)不規(guī)范不合格的問(wèn)題，也極大避免車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的給予消費(fèi)者合同外利益、數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問(wèn)題。

消費(fèi)者可以選擇的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)有哪些？

答：保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，給客戶(hù)提供的增值服務(wù)主要有以下四類(lèi)，客戶(hù)可以根據(jù)自身的需要選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保部分特約條款。增值服務(wù)的內(nèi)容主要包含以下四類(lèi)：1. 道路救援服務(wù)。主要包含單程50公里以?xún)?nèi)拖車(chē)；送油、送水、送防凍液、搭電；輪胎充氣、更換輪胎；車(chē)輛脫離困境所需的拖拽、吊車(chē)；2. 車(chē)輛安全檢測(cè)服務(wù)。主要包含10項(xiàng)檢測(cè)內(nèi)容；3. 代為駕駛服務(wù)。保險(xiǎn)公司提供單程30公里以?xún)?nèi)的短途代駕服務(wù)；4. 代為送檢服務(wù)。由保險(xiǎn)人或其受托人代替車(chē)輛所有人進(jìn)行車(chē)輛送檢。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以。前期簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律約束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相互替換。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）中減費(fèi)條款有哪些？

答：減費(fèi)條款有兩款，分別為：附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除外特約條款?？蛻?hù)選擇購(gòu)買(mǎi)這兩款附加險(xiǎn)后，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了縮減，保費(fèi)隨之也會(huì)降低。

來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)