不知您有沒(méi)有留意到，一種新的事物正在您身邊悄悄地成長(zhǎng)，它是現(xiàn)代社會(huì)的產(chǎn)物，與您生活的方方面面息息相關(guān)，有人形象地稱(chēng)之為本人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，而我們叫它——個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告是您的“信用檔案”，全面、客觀地記錄您的信用活動(dòng)，目前主要包括您的基本信息、在銀行的貸款、信用卡信息，以后還將逐步增加個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、電信、水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費(fèi)用的繳納信息、以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

得益于信息化建設(shè)的逐步推進(jìn)，我們才有可能采集、整理以上信息并整合成信用報(bào)告展示出來(lái)。然而也正是由于所有的信息都抽象成了數(shù)字和符號(hào)，我們展示給您的信用報(bào)告并不是那么好理解，數(shù)字和代碼代替了傳統(tǒng)的文字，即使是文字說(shuō)明用的也是專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，像“信用額度”、“共享授信額度”；或者是一些非常相像的概念，例如“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期期數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”。為準(zhǔn)確快速的解讀信用報(bào)告，我們編寫(xiě)了這份信用報(bào)告解讀，重點(diǎn)介紹信用報(bào)告中難以理解或者容易混淆的一些數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體含義，并結(jié)合這些數(shù)據(jù)項(xiàng)對(duì)信用報(bào)告使用過(guò)程中可能會(huì)遇到的一些疑問(wèn)進(jìn)行解答。接下來(lái)就請(qǐng)您跟我一起揭開(kāi)信用報(bào)告的“神秘面紗”，來(lái)看看這些數(shù)字和符號(hào)到底要給我們傳達(dá)一些什么樣的信息。

第一篇：初試信用報(bào)告

為了更好的理解信用報(bào)告中各個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的含義，先來(lái)分辨幾個(gè)容易混淆的概念：

信用額度與共享信用額度

信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用(透支)的金額。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上賬戶(hù)共享同一個(gè)授信額度，每個(gè)賬戶(hù)的可用額度都是共享授信額度，當(dāng)任一賬戶(hù)消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)賬戶(hù)總的可用額度會(huì)相應(yīng)減少。對(duì)于不存在額度共享的賬戶(hù)，其共享授信額度應(yīng)與信用額度一致。

舉一個(gè)例子，某位客戶(hù)擁有一張雙幣卡，由賬戶(hù)1和賬戶(hù)2組成。這兩個(gè)賬戶(hù)的共享授信額度為5,000元，每個(gè)賬戶(hù)的信用額度也是5,000元；賬戶(hù)3是另一張貸記卡，它的共享授信額度與信用額度都為20,000元。這個(gè)三個(gè)賬戶(hù)的信用額度與共享信用額度在信用報(bào)告中展示如下：

賬戶(hù)幣種開(kāi)戶(hù)日期信用額度共享信用額度

賬戶(hù)1 人民幣 2003.5.20 5,000 5,000

賬戶(hù)2 美元 2003.5.20 5,000 0

賬戶(hù)3 人民幣 2004.1.30 20,000 20,000

準(zhǔn)貸記卡與貸記卡

準(zhǔn)貸記卡，是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡，利息從透支之日算起。貸記卡，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

透支余額/已使用額度與最大負(fù)債額

透支余額/已使用額度反映的是您當(dāng)前的負(fù)債情況，即您欠銀行多少錢(qián)。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

最大負(fù)債額是指您持有的卡的實(shí)際透支(已使用額度)的最高值，反映了您的歷史負(fù)債狀況。

當(dāng)前逾期期數(shù)與當(dāng)前逾期總額

當(dāng)前逾期期數(shù)，這是針對(duì)貸記卡和貸款而言，因?yàn)闇?zhǔn)貸記卡是沒(méi)有逾期這個(gè)概念的。它是指貸記卡當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額的次數(shù)，或當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)。當(dāng)卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒(méi)有意義，顯示為0。

當(dāng)前逾期總額，也是針對(duì)貸記卡和貸款而言的，對(duì)貸記卡是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額，對(duì)貸款是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款本息之和，要注意的是它是包括利息和費(fèi)用的。當(dāng)卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，顯示為0。

當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)

這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)也是很容易混淆的，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶(hù)申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2,000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶(hù)7月份的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期期數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶(hù)連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5期。累計(jì)逾期期數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即在3至7月的“當(dāng)前逾期期數(shù)”中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。

假設(shè)2006年8月該客戶(hù)把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10,000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶(hù)沒(méi)有還8月份的2,000元，即8月份逾期一次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月已經(jīng)累計(jì)到5，第6個(gè)月再逾期一次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月份的5次。

信息獲取時(shí)間與結(jié)算年月

信息獲取時(shí)間是征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月是該信息記錄發(fā)生的時(shí)間，是最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說(shuō)明，下面列出某個(gè)賬戶(hù)24個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示序列號(hào)1是2005年8月，序列號(hào)2是2005年7月，依次往前類(lèi)推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到哪一個(gè)月。

第二篇：解讀信用報(bào)告的幾個(gè)誤區(qū)

有了上面的介紹，您對(duì)信用報(bào)告已經(jīng)沒(méi)有最初那么陌生了吧。接下來(lái)的部分，我們就往前推進(jìn)一步，討論一下信用報(bào)告中關(guān)于“逾期”的幾個(gè)“誤區(qū)”。

誤區(qū)一：只要出現(xiàn)過(guò)逾期記錄，就是信用狀況不良。

初次解讀信用報(bào)告容易陷入一個(gè)誤區(qū)，即只要出現(xiàn)過(guò)逾期記錄，就是信用狀況不良好。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中造成逾期的原因是相當(dāng)復(fù)雜的，信用的好壞不能單純從一兩次逾期看出來(lái)。我們先來(lái)看看下邊的案例：

案例1：客戶(hù)趙先生僅有一張信用卡，該卡在2006年1月至6月間有兩次逾期，當(dāng)前逾期期數(shù)為0，最高逾期期數(shù)為2，即未還最低還款額2次。其余各期的還款狀態(tài)都為“N”正常。經(jīng)查，趙先生由于工作需要被長(zhǎng)期外派，因此采取委托扣款方式還款，而他對(duì)每月應(yīng)還款沒(méi)有特別清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致委托扣款賬戶(hù)余額不足以支付應(yīng)還款項(xiàng)，從而造成兩個(gè)月的逾期。雖然他發(fā)現(xiàn)后已立刻往賬戶(hù)中存入足額的款項(xiàng)，但已造成逾期的事實(shí)。

案例2：客戶(hù)李先生向乙銀行申請(qǐng)貸款被拒，理由是他的信用報(bào)告里一筆甲銀行的汽車(chē)貸款存在逾期記錄，經(jīng)查，李先生是因?yàn)椴恢涝撔姓{(diào)整了貸款利率，導(dǎo)致扣款賬戶(hù)余額不足而產(chǎn)生了逾期。

案例3：客戶(hù)王先生申請(qǐng)信用卡被拒，查詢(xún)信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)其2003年的一筆汽車(chē)貸款存在多次逾期。經(jīng)查，王先生在購(gòu)車(chē)時(shí)與該汽車(chē)金融公司簽訂了合同，由汽車(chē)金融公司代其辦理貸款和還款。雖然王先生根據(jù)合同按時(shí)向汽車(chē)金融公司還款，但對(duì)方并沒(méi)有期期準(zhǔn)時(shí)向銀行還貸，結(jié)果造成他在銀行的還款逾期記錄。

三個(gè)案例中客戶(hù)的逾期行為都不是惡意的，而且一般時(shí)間不長(zhǎng)，次數(shù)也不多。如果只是依據(jù)信用報(bào)告中出現(xiàn)的一兩次逾期記錄，而不考慮該客戶(hù)的還款歷史、還款能力和其它信用交易情況，就認(rèn)定其信用狀況不良，這顯然是有失偏頗的。事實(shí)上，即使是銀行的專(zhuān)業(yè)人士在初次解讀信用報(bào)告時(shí)也容易陷入這樣的誤區(qū)，從而拒絕客戶(hù)的貸款或信用卡申請(qǐng)，損失了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從客戶(hù)角度來(lái)看，因其無(wú)心或粗心之過(guò)而“失信”，導(dǎo)致了以后辦理信貸業(yè)務(wù)的困難，確實(shí)是有些委屈，即使經(jīng)過(guò)一番周折最終能夠貸到款或申請(qǐng)到信用卡，浪費(fèi)的時(shí)間和精力也是難以彌補(bǔ)的。

但從銀行的角度來(lái)看，逾期的確是客觀事實(shí)。不管原因如何，客戶(hù)并不能完全推卸責(zé)任。為了避免這種不必要的麻煩，客戶(hù)還是應(yīng)該養(yǎng)成關(guān)注和維護(hù)自己信用狀況的意識(shí)。尤其是采取委托扣款或者委托他人或機(jī)構(gòu)代還款的客戶(hù)，不能怕麻煩，一定要定期關(guān)注自己的賬戶(hù)余額和還款狀態(tài)，在維護(hù)信用的同時(shí)也保障了自己的利益。

誤區(qū)二：逾期次數(shù)較多、期數(shù)較高的客戶(hù)一定是不良客戶(hù)。

也許您會(huì)覺(jué)得奇怪，因無(wú)心之過(guò)造成一兩期逾期還可以理解，難道多次逾期還不能說(shuō)明一個(gè)人的信用狀況不好么？在回答您的問(wèn)題前，我們還是先看看案例吧。

案例4：客戶(hù)呂先生所在單位集體辦卡，但呂先生始終沒(méi)有使用單位辦的卡，該卡成為一張“睡眠”卡，但銀行同樣要對(duì)該卡收取年費(fèi)。由于從未開(kāi)卡，也沒(méi)收到過(guò)對(duì)賬單，因此呂先生對(duì)應(yīng)繳存年費(fèi)之事一無(wú)所知，直到申請(qǐng)新貸款時(shí)才被告知一直有連續(xù)逾期的情況。在信用報(bào)告24個(gè)月還款狀態(tài)中，甚至出現(xiàn)連續(xù)為7的情況，但最大負(fù)債額和透支余額/已使用額度兩個(gè)項(xiàng)的數(shù)值很小，這其實(shí)是年費(fèi)的拖欠。

案例5：客戶(hù)周先生自認(rèn)每月都足額還款，信用狀態(tài)良好。在申請(qǐng)新的貸款被拒后察看信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)存在24個(gè)月還款狀態(tài)連續(xù)為1的情況。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)周先生的信用卡應(yīng)還款日是23日，但他以為月底之前還款就不算逾期，所以每期還款都比應(yīng)還款日晚幾天，造成每次還款實(shí)際上都是對(duì)上一期透支的歸還，從而一直存在當(dāng)前逾期1期的現(xiàn)象。

案例6：客戶(hù)劉先生查看自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)24月還款狀態(tài)常見(jiàn)到1或1以上的情況，正常的情況幾乎沒(méi)有,擔(dān)心這樣是不是表示自己信用不好。其實(shí)，劉先生的卡是一張準(zhǔn)貸記卡，這種卡的性質(zhì)決定了其還款狀態(tài)多是“1” 、“2” 、“3”的情況。除非劉先生每月在商業(yè)銀行報(bào)送征信數(shù)據(jù)前還清所有透支且不再使用，24月還款狀態(tài)才會(huì)出現(xiàn)N的情況。實(shí)際上多數(shù)商業(yè)銀行視客戶(hù)在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)因此拒絕客戶(hù)新的信貸申請(qǐng)。因此，如果您的準(zhǔn)貸卡24月還款狀態(tài)多為“1”、“2”時(shí)，沒(méi)有必要擔(dān)心，這反而可以說(shuō)明您是信用良好有循環(huán)信貸消費(fèi)傾向的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。當(dāng)然也有少數(shù)銀行認(rèn)為只要出現(xiàn)“3”，就可以憑此拒絕客戶(hù)新的信貸申請(qǐng)，這要看銀行各自的信貸政策和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義。

上述3個(gè)案例告訴我們，即使信用報(bào)告上出現(xiàn)了逾期次數(shù)較多或期數(shù)較高的記錄，也不能證明就是信用不良。在這里需要提醒您的是，雖然“睡眠卡”的年費(fèi)拖欠和對(duì)還款日期理解有誤等無(wú)心之過(guò)可能不會(huì)使您“失信”于銀行，但也并不是對(duì)您今后的信貸行為毫無(wú)影響的。因?yàn)槲覀兊南到y(tǒng)依然會(huì)采集這些信息并如實(shí)地反映在信用報(bào)告中，成為您的負(fù)面信息。頂著這些負(fù)面信息，您在今后和銀行打交道時(shí)，可能會(huì)有漫長(zhǎng)的“申訴”和證明自己“清白”的過(guò)程，這是相當(dāng)耗費(fèi)時(shí)間和精力的。

第三篇：信用報(bào)告有錯(cuò)，怎么辦？

了解了信用報(bào)告中一些基本數(shù)據(jù)項(xiàng)的概念，也澄清了在解讀的過(guò)程中可能會(huì)遇到的有關(guān)“逾期”的幾個(gè)誤區(qū)，接下來(lái)涉及到的是我們都不希望看到但又確實(shí)有可能出現(xiàn)的問(wèn)題——信用報(bào)告上出現(xiàn)了錯(cuò)誤信息。

追究出錯(cuò)原因，無(wú)非有二：一是商業(yè)銀行報(bào)送的原始數(shù)據(jù)本身就有錯(cuò)，二是數(shù)據(jù)傳送到征信中心后，在整合的過(guò)程中出現(xiàn)了錯(cuò)誤。上文曾提到過(guò)的，信用報(bào)告中展示信息主要來(lái)源于商業(yè)銀行的報(bào)送，這些信息通過(guò)保密專(zhuān)線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。從信息的采集、整理到最后的展示，整個(gè)過(guò)程都由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，出錯(cuò)概率較小，若排除這個(gè)因素，那么信用報(bào)告中出錯(cuò)的主要原因是原始數(shù)據(jù)的問(wèn)題。出錯(cuò)的情況有兩種：

第一種是基本信息段出錯(cuò)。這部分信息主要包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三部分。糾正這種錯(cuò)誤比較簡(jiǎn)單，只需去銀行做個(gè)更正。同理，若您覺(jué)得您的信息太少或太舊，也可以到銀行去更新，系統(tǒng)會(huì)選擇各商業(yè)銀行上報(bào)的信息中最新的一條展示。

第二種是信貸交易信息出錯(cuò)，這種錯(cuò)誤比較復(fù)雜，處理起來(lái)也相對(duì)麻煩些。如果您對(duì)信用報(bào)告中的記錄有疑問(wèn)，您可以通過(guò)三個(gè)渠道反映，要求核查、處理。一是由您本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

收到您的異議申請(qǐng)后，一方面我們的技術(shù)人員會(huì)進(jìn)行內(nèi)部核查，核查無(wú)誤后異議處理人員會(huì)聯(lián)系商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查，15個(gè)工作日內(nèi)我們會(huì)將處理結(jié)果反饋給您。如果證實(shí)信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，一般商業(yè)銀行會(huì)給征信中心報(bào)送更正信息。但有時(shí)因技術(shù)上難以實(shí)現(xiàn)或者其他原因，商業(yè)銀行可能暫時(shí)無(wú)法報(bào)送更正信息。例如目前中國(guó)銀行的系統(tǒng)不能報(bào)信用卡結(jié)清的信息，相應(yīng)在信用報(bào)告中中行的信用卡就無(wú)法顯示銷(xiāo)戶(hù)的狀態(tài)。為了最大程度減少類(lèi)似情況給您帶來(lái)的不便，信用報(bào)告中設(shè)計(jì)了一個(gè)值得您特別注意的部分——異議標(biāo)注。

第四篇：異議標(biāo)注和本人查詢(xún)

添加異議標(biāo)注主要基于兩種情況。一種是當(dāng)商業(yè)銀行查實(shí)異議申請(qǐng)人的異議信息確實(shí)有誤，但出于技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正時(shí)，征信中心會(huì)給該異議信息添加特殊標(biāo)注，說(shuō)明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情及暫時(shí)不能更正的原因。

另一種是在商業(yè)銀行確認(rèn)異議申請(qǐng)人信用報(bào)告中信息確實(shí)有誤，而由于技術(shù)原因無(wú)法及時(shí)更正時(shí)，征信中心會(huì)對(duì)該異議信息做出特別標(biāo)注，說(shuō)明異議事項(xiàng)的調(diào)查結(jié)果及暫時(shí)不能更正的原因。

此外，還有一種“申述”自己信用情況的方式——本人聲明。本人聲明是異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同見(jiàn)解或者認(rèn)為存在需要說(shuō)明的特殊情況時(shí)提出的一種聲明。征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。例如前文提到的因委托他人或其他機(jī)構(gòu)還款產(chǎn)生的逾期記錄，雖然異議申請(qǐng)人沒(méi)有責(zé)任，但從銀行的立場(chǎng)看，這筆貸款確實(shí)是沒(méi)有按時(shí)還款，由此產(chǎn)生的逾期記錄無(wú)法刪除。針對(duì)類(lèi)似的情況，從人性化角度考慮，我們的信用報(bào)告中允許異議申請(qǐng)人添加本人聲明。

說(shuō)到本人聲明，我們有必要再回過(guò)頭來(lái)談?wù)勄斑吿峒暗姆菒阂膺`約產(chǎn)生的逾期記錄。您可能會(huì)認(rèn)為，只要加個(gè)本人聲明把問(wèn)題說(shuō)清楚那些逾期就不構(gòu)成威脅了。相信有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷的人肯定知道，事情并沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，征信中心不對(duì)聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)，因此本人聲明對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)僅僅是參考，是否采納取決于商業(yè)銀行自己的判斷。雖然不是惡意違約，但客戶(hù)本身也不能完全擺脫責(zé)任。事實(shí)上，如果客戶(hù)維護(hù)信用的意識(shí)強(qiáng)，積極了解銀行信貸制度的變化和關(guān)注還款情況，很多問(wèn)題還是能避免的。最后我想提醒您的是，信用報(bào)告雖然是征信中心提供的，但信用報(bào)告的內(nèi)容卻是每一個(gè)人親自“書(shū)寫(xiě)”的，作為真正利益相關(guān)的您，應(yīng)當(dāng)加倍愛(ài)護(hù)您自己的信用記錄！

本文轉(zhuǎn)自：溫州網(wǎng)