風險共擔 權(quán)責對等

　　新思維、新模式的政策設計打破小微融資“天花板”

今年是宣城振宣擔保公司總經(jīng)理葉樹萍從事?lián)Ｐ袠I(yè)的第十年，在他看來，安徽開創(chuàng)的新型政銀擔機制不僅是擔保機制的一次變革，更是擔保機構(gòu)的一次涅槃重生。

“擔保機構(gòu)風險大，實力弱，在跟銀行的合作中長期處于弱勢地位，政銀擔合作機制不僅明確了相互責任，更重要的是讓政府、銀行、擔保、企業(yè)形成利益共同體，共同應對下行壓力渡過難關。”葉樹萍坦言，以前壓力很大，現(xiàn)在雖然經(jīng)濟下行，但政銀擔機制建立后，反而感覺輕松了，“政銀擔提升了擔保機構(gòu)抵御風險的信心。”

自2015年開展全省第一單“政銀擔”業(yè)務起，振宣擔保已為203戶小微企業(yè)辦理了271筆“政銀擔”業(yè)務，目前“政銀擔”在保余額達11.2億元，占公司全部擔保余額的87%。代償壓力減輕后，振宣擔保放開手腳，為小微企業(yè)提供更加靈活、接地氣的融資擔保服務，將企業(yè)動產(chǎn)、林權(quán)、應收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)納入反擔保范圍，在過去單一擔保的基礎上，創(chuàng)新?lián)?小額貸款，擔保+互助基金，并制定一整套貸后管理辦法，為擔保企業(yè)提供續(xù)貸過橋資金，制定還款計劃，化解風險。

“以前通過擔保機構(gòu)給企業(yè)貸款，銀行認為反正有我們100%代償，就把審核管理小微企業(yè)的包袱全部甩給我們。但現(xiàn)在，20%的代償責任促使銀行也介入到貸前審查，看企業(yè)的經(jīng)營情況、上下游，并加強貸后工作。銀擔雙方共同著力，確保了小微企業(yè)的準入質(zhì)量，進一步降低了擔保風險。”合肥高新融資擔保有限公司業(yè)務二部副經(jīng)理范玉春表示，安徽新型“政銀擔”將政府、銀行、融資擔保機構(gòu)的合作，通過風險分擔的方式落到了實處，用新思維、新模式的政策設計打破了小微融資的“天花板”。

其實，不僅企業(yè)、擔保機構(gòu)享受到改革帶來的紅利，即使是在“政銀擔”中新增20%代償風險的銀行，也是實實在在的受益方。省財政廳金融處處長黎學東算過一筆賬，銀行業(yè)平均不良率接近2%，擔保機構(gòu)平均代償率在3%左右，銀行承擔20%，也只有0.6%，遠低于銀行業(yè)平均水平。政府的介入，讓銀行提高了與擔保機構(gòu)合作的信心，降低了給小微企業(yè)的貸款顧慮。

此外，政銀擔合作，還為銀行提供了新的客戶源。就拿在全省率先開展政銀擔業(yè)務的郵儲銀行來說，截止目前，政銀擔余額已超過20億元，服務小微企業(yè)近500戶，政銀擔業(yè)務對銀行小企業(yè)的新增貢獻達到46%。圍繞這些客戶提供的支付結(jié)算、資金歸集、票據(jù)、對公存款、理財以及上下游鏈條式綜合開發(fā)等綜合金融服務，累計為郵儲銀行派生存款超過2億元，綜合營銷收入2000萬元。

在錢力看來，率先在全國提出由銀行承擔20%的風險，目的不是讓銀行分散風險，把“包袱”甩給銀行，而是讓銀行共同關注貸款可能出現(xiàn)的風險，“分擔的目的是共管，只有共管才能更好地實現(xiàn)風險的有效降低。”同時，第一次將傳統(tǒng)的銀擔合作變?yōu)檎y擔合作，通過省市縣三級財政對政策性擔保機構(gòu)補充資本金，建立風險資金池，構(gòu)建了穩(wěn)定持續(xù)的資本補充機制，讓合作的銀行具備穩(wěn)定的預期，增強合作的信心。

“以前，銀行和擔保機構(gòu)的風險承擔機制是‘背靠背’，分別開展自己的業(yè)務,在各自的業(yè)務中都承擔100%的風險，客戶信息也相對割裂。”郵儲銀行安徽分行行長劉玉成說，“政銀擔”合作機制打通了三方平臺，建立了政府、銀行、擔保機構(gòu)協(xié)同服務小微企業(yè)的動力機制、讓三家在“扶小微”的過程中，從各自為戰(zhàn)，到風險的分擔與共管。