上一期普惠金融調(diào)研，我們選擇了相對(duì)偏遠(yuǎn)的西南地區(qū)，可能在大家眼中，那是一個(gè)亟需普惠到的地方?；氐奖本┲螅妓髁季?，我們始終覺(jué)得普惠金融應(yīng)該具有更廣泛的意義，也想窺探，在相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融是什么模樣？

廈門(mén)，地處閩南，別稱(chēng)鷺島，是福建副省級(jí)城市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，廈門(mén)常住人口411萬(wàn)人，居民人均可支配收入為50948元，綜合信用指數(shù)在36個(gè)省會(huì)及副省級(jí)城市排名第2，營(yíng)商環(huán)境經(jīng)國(guó)家發(fā)改委評(píng)定居全國(guó)試點(diǎn)城市第2位。

這便是和訊網(wǎng)探尋更廣義的普惠金融的第二站——福建廈門(mén)。

時(shí)間選在了4月中下旬這樣春光明媚的日子，抵達(dá)廈門(mén)時(shí)，已是天黑，雖覽不得全貌，但十之八九盡收眼底。山海相連，又被劃分為一塊塊島嶼，雙子塔屹立其中，甚是耀眼。

自2017年福建省頒布《關(guān)于福建省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》后，省政府加大創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)，旨在進(jìn)一步推進(jìn)省內(nèi)普惠金融落地生根，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2019年，福建省政府工作報(bào)告正式出爐，報(bào)告指出2019年福建省政府將持續(xù)加大普惠金融發(fā)展度，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，發(fā)展普惠金融、綠色金融，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能。

與貴州不同，福建整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)，營(yíng)商環(huán)境和信用也更好，消費(fèi)人群的多樣性也更充足。

廈門(mén)初印象：新潮、包容的海邊城市

4月17日，因飛機(jī)晚點(diǎn)4個(gè)小時(shí)，到廈門(mén)一切計(jì)劃被打亂，心情煩躁不安。從機(jī)場(chǎng)打車(chē)到民宿途中，跟出租車(chē)司機(jī)小張吐槽一波后，他便重新給我規(guī)劃了行程，由于民宿位置偏僻，聊著聊著開(kāi)過(guò)了，本來(lái)是60元的打車(chē)費(fèi)，但小張堅(jiān)持只收了50元，讓我感動(dòng)不已，這應(yīng)該也能代表了廈門(mén)的民風(fēng)。

抵達(dá)民宿后，我便按照小張給我規(guī)劃的路線，去到離我住處不遠(yuǎn)的曾厝垵覓食。

沿著環(huán)海路，一路溫潤(rùn)的海風(fēng)，還有沙灘邊酒吧處，傳來(lái)的“浪子”的自彈自唱聲，仿佛將我拉回至大學(xué)時(shí)代，洋溢著青春的滋味。

到曾厝垵后，迎面?zhèn)鱽?lái)一聲“小姐姐，給你吃顆糖”，一天的煩躁便隨風(fēng)消散了，真甜。目光所及之處，不知盡頭的小巷，錯(cuò)落有致的老房子，鮮香四溢的小食，還有來(lái)來(lái)往往的女孩男孩，都足以讓人愛(ài)上這個(gè)足夠“潮”的城市。

本著探尋普惠金融的初心，第二天早晨，和訊網(wǎng)來(lái)到市中心，找到廈門(mén)知名的消費(fèi)金融提供商——捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)捷信），向其了解情況。

在這里，我有幸見(jiàn)到了捷信福建省的銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人黃躍新 ，2014年3月從廣東分派過(guò)來(lái)，在捷信工作9年了，是老捷信人，大家都親切的叫他老黃。

據(jù)老黃介紹，捷信2014年2月開(kāi)始進(jìn)入福建地區(qū)，而他是3月被分派過(guò)來(lái)，負(fù)責(zé)廈門(mén)市的開(kāi)發(fā)建設(shè)。

捷信是第一家進(jìn)入福建的消費(fèi)金融公司，所以，真的一切都是從零開(kāi)始。當(dāng)時(shí)有“三難”，老黃加重了語(yǔ)氣。

彼時(shí)，首要的是意識(shí)培養(yǎng)問(wèn)題，不同于貴州地區(qū)的消息閉塞，福建地區(qū)特別是廈門(mén)等沿海城市，經(jīng)濟(jì)尤其發(fā)達(dá)，對(duì)于手機(jī)這種兩三千塊的物品，還需要貸款，讓很多人感覺(jué)丟面，這是當(dāng)時(shí)的“一難”。

這“二難”就是如果捷信想將這種便利普惠至廣大消費(fèi)者，必須通過(guò)3C門(mén)店，當(dāng)時(shí)由于擔(dān)心資金安全和打款延遲的問(wèn)題，很多門(mén)店都不愿意合作。

最后的“三難”，就是剛剛進(jìn)入廈門(mén)時(shí)，不要說(shuō)捷信，就連普惠金融這樣的概念，也并沒(méi)有被廣泛熟知。所以捷信當(dāng)時(shí)沒(méi)有知名度、沒(méi)有人接納、也沒(méi)有人支持，阻礙非常大。

所以說(shuō)，萬(wàn)事開(kāi)頭難。從一開(kāi)始和蘇寧、再到中博和中橋，最后到省內(nèi)大大小小的門(mén)店，捷信慢慢扎根在了這片土地。

如果用一個(gè)比喻來(lái)形容我的心境，我的眉頭就猶如捷信在福建的業(yè)務(wù)是慢慢鋪開(kāi)的，捷信從生根到扎根，我從蹙眉到展眉。老黃欣然一笑道。

兩種思維的普惠創(chuàng)新

與先前走訪的貴州不一樣，福建其實(shí)更為棘手，不能打單一的感情牌，需要用兩種思維來(lái)處理，老黃對(duì)和訊網(wǎng)說(shuō)道。

首先，福建省各個(gè)地域性文化都有很大差別，像福州是閩北文化，南平寧德是閩西文化，漳州龍巖廈門(mén)都屬于閩南文化，語(yǔ)言障礙比較大。

其次，福建省存在明顯的兩極分化現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在福州、泉州、廈門(mén)跟漳州這四個(gè)沿海城市外來(lái)人口偏多，經(jīng)濟(jì)也最發(fā)達(dá)，另外南平、龍巖、寧德、莆田等5個(gè)內(nèi)陸城市，相對(duì)而言卻很窮。

這兩點(diǎn)，也導(dǎo)致了消費(fèi)群的不一致，像沿海城市客戶群比較年輕，大概18歲到35歲，而內(nèi)陸一般在40-50歲，由于這樣的新鮮事物年輕人的接受程度相對(duì)較高，所以其實(shí)整個(gè)福建省，大部分（60%-70%）業(yè)務(wù)量在沿海。

不過(guò)現(xiàn)在，基本上90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都覆蓋了。對(duì)于這兩種思維的應(yīng)用，老黃給我舉了兩個(gè)例子：

在龍巖地區(qū)山區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，居民普遍存在因好面子不愿分期貸款，但確實(shí)又存在迫切的需求，捷信針對(duì)這樣的地區(qū)，加大了普惠力度，主推008（零首付零利息分八期）和006（零首付零利息分六期）的優(yōu)惠活動(dòng)。

老鐘，就是龍巖地區(qū)的受益者之一，今年38歲，月入4000元的外出打工一族，每個(gè)月寄回家2500元，刨除基本生活開(kāi)支，剩余可支配僅剩500-1000元，一年回家1-2次，由于家里人還在用老人機(jī)，無(wú)法跟家人視頻聊天，捷信推廣008項(xiàng)目之后，因?yàn)椴恍枰赘?，老鐘買(mǎi)了兩臺(tái)手機(jī)寄回了家，可以經(jīng)常跟家里人視頻聊天，解決了思親之苦。 

當(dāng)然，這樣的例子還有很多，老黃表示，每每看到因?yàn)樽约旱氖聵I(yè)能幫助到普通百姓，真的做到“普惠”，老黃都倍感欣慰。

在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廈門(mén)、漳州等地區(qū)，卻又是另一番景象了。

由于這一地區(qū)的受眾人群更加年輕，接受度也更高，服務(wù)的重要性更高，這部分業(yè)務(wù)其實(shí)也是捷信福建地區(qū)創(chuàng)新的來(lái)源。                                                                                                                                                  

讓老黃記憶深刻地是，那個(gè)年輕人，那個(gè)焦急的晚上。

小鵬，某工廠中班班長(zhǎng)，有一天晚上，錢(qián)包掉了，手機(jī)等東西都丟了，小鵬非常著急，當(dāng)時(shí)還沒(méi)有發(fā)工資，他第一時(shí)間想到了先前購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)捷信客戶經(jīng)理小張，聯(lián)系到小張之后說(shuō)明情況，向其詢(xún)問(wèn)是否還有006的活動(dòng)，因?yàn)樗枰儋?gòu)買(mǎi)一個(gè)手機(jī)，非常著急，彼時(shí)已經(jīng)是12點(diǎn)了。

“當(dāng)時(shí)，真的很晚，凌晨1點(diǎn)左右，我處理完文件差不多要睡覺(jué)了，得知這個(gè)情況告知下屬加急給客戶辦理”，老黃回憶道。

后來(lái)，第二天，小張陪小鵬加急辦理了貸款手續(xù)。拿到新手機(jī)的小鵬非常感謝捷信，他坦言自己切身感受到了普惠金融的便利和及時(shí)。

老黃對(duì)和訊網(wǎng)講道，其實(shí)，捷信一直以消費(fèi)者為中心，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，急客戶之所急，致力為消費(fèi)者提供負(fù)責(zé)任的貸款。

去年五一，老朱使用捷信的分期服務(wù)，貸款3000元購(gòu)買(mǎi)了一部華為智能手機(jī)。因?yàn)檗k理流程簡(jiǎn)單迅速，5分鐘內(nèi)就完成，朱先生十分滿意，便和客戶經(jīng)理成為了好朋友。

今年一月，朱先生家里面臨裝修， 家里老人生病住院了，什么事都擠到一起了，亂成一鍋粥。朱先生立馬想到了捷信分期，當(dāng)即又過(guò)來(lái)新羅區(qū)找他認(rèn)識(shí)的捷信工作人員

工作人員建議老朱與裝修公司溝通把裝修款緩一緩，家人治療要緊，自己的錢(qián)先用于家人治病，捷信貸款的用于裝修方面。

老朱回憶，當(dāng)時(shí)，真是很感激，心里的一塊石頭終于落地了，關(guān)鍵時(shí)刻還是捷信能幫我一把，解決了燃眉之急。

其實(shí)像老朱這樣的消費(fèi)者還有很多，老黃說(shuō)，捷信也一直在致力于提高自己的服務(wù)水平，在服務(wù)、專(zhuān)業(yè)、創(chuàng)新等各個(gè)方面，都能秉持普惠金融的初心，讓消費(fèi)者滿意。

經(jīng)過(guò)這一次調(diào)研，和訊網(wǎng)對(duì)普惠金融也有了更深的認(rèn)識(shí)，在普惠的過(guò)程中，絕不僅有令人感動(dòng)的故事，更重要地是適合消費(fèi)者，因?yàn)檫m合才是最好。所謂“因人而異，因材施教”，是不變的規(guī)則，而這最需要的就是創(chuàng)新，從貴州到福建，兩個(gè)特別不一樣的城市，我門(mén)看到了不一樣的捷信，捷信在創(chuàng)新這一條道路上，也在不斷成長(zhǎng)，并且越來(lái)越成熟。