近期，銀監(jiān)會公布“2017年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理課題”評選結(jié)果，經(jīng)過現(xiàn)場匯報、答辯、專家評議等環(huán)節(jié)，興業(yè)銀行參評的3個課題憑借行業(yè)領(lǐng)先性、創(chuàng)新性和學(xué)術(shù)價值方面的優(yōu)勢，在250多個入圍課題中脫穎而出，其中“融合共享的IT運(yùn)營服務(wù)模式研究與實踐”和“機(jī)器學(xué)習(xí)模型在商業(yè)銀行管理領(lǐng)域的應(yīng)用和實踐”課題分獲一類成果獎，“中小銀行信息科技合作機(jī)制與模式研究”課題榮獲二類成果獎，顯示該行信息科技理論研究與實踐成果獲得監(jiān)管層和業(yè)界的高度認(rèn)可。

此次成果也是興業(yè)銀行長期堅定奉行“科技興行”戰(zhàn)略，主動擁抱金融科技，持續(xù)加大科技投入，推動信息科技從支持保障角色向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變的必然結(jié)果。據(jù)悉，近年來該行在信息科技領(lǐng)域的投入穩(wěn)步增長，2017年IT預(yù)算在全年營業(yè)收入中的占比達(dá)2%，接近全年凈利潤的5%。在金融科技的引領(lǐng)下，興業(yè)銀行已成為國內(nèi)極少數(shù)具備銀行核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力的銀行，也是國內(nèi)唯一一家對外輸出核心系統(tǒng)技術(shù)的銀行，為超過300多家中小銀行提供核心系統(tǒng)托管服務(wù)，成為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一。

順勢而為，深化科技體制改革

業(yè)內(nèi)專家指出，“融合”既是解決傳統(tǒng)銀行業(yè)信息技術(shù)與金融產(chǎn)品、服務(wù)“相對割裂”問題的金鑰匙，又是銀行業(yè)適應(yīng)綜合化發(fā)展趨勢，激發(fā)自身活力的強(qiáng)大驅(qū)動力。

近年來，面對金融科技蓬勃發(fā)展勢頭，興業(yè)銀行將信息科技的角色從支持保障向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變，不斷提升金融科技的戰(zhàn)略地位，深入融合科技運(yùn)用和金融創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)市場競爭力。“融合共贏的IT運(yùn)營服務(wù)模式研究與實踐”課題便集中闡述了這個概念的精髓。

據(jù)了解，該服務(wù)模式主要通過科技體制革新實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心從傳統(tǒng)的后臺支持保障單位向?qū)I(yè)化、產(chǎn)品化、市場化的專業(yè)服務(wù)組織轉(zhuǎn)變。具體而言，就是在數(shù)據(jù)中心（服務(wù)提供方）、業(yè)務(wù)單位（客戶）、合作單位（供應(yīng)鏈企業(yè)）之間共建一個開放的生態(tài)環(huán)境，利用人力資源、流程和技術(shù)的有機(jī)貫串構(gòu)建互利共生的IT運(yùn)營服務(wù)框架，為數(shù)據(jù)中心描繪一幅從運(yùn)維到共享再到利潤中心的路線圖，促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。

以此為指導(dǎo)，興業(yè)銀行嘗試新的激勵約束機(jī)制，將長期以來作為成本中心的數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)、研發(fā)機(jī)構(gòu)視作利潤中心進(jìn)行考核，激發(fā)員工創(chuàng)新積極性；成立科技金融創(chuàng)新實驗室，探索人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等金融科技前沿，目前基于“區(qū)塊鏈防偽平臺”的合同管理系統(tǒng)已在多家分行投入使用，上線的信用卡機(jī)器人智能催收服務(wù)可提升催收效率40%，減低單戶催收成本18%。

此外，該行于2015年設(shè)立獨(dú)立法人子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司，將其作為科技金融創(chuàng)新的主要平臺，同時引入外部科技企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，通過一系列IT組織架構(gòu)調(diào)整的“超前動作”激發(fā)創(chuàng)新內(nèi)生動力，對全面重塑科技與業(yè)務(wù)“內(nèi)外”兼顧的服務(wù)運(yùn)營體系具有重要意義。

擁抱人工智能，提高科技服務(wù)質(zhì)效

隨著環(huán)境變化和客戶需求的多元化，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已難以匹配客戶預(yù)期。為此，以機(jī)器學(xué)習(xí)為代表的人工智能技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，與業(yè)務(wù)規(guī)則互補(bǔ)，在提高銀行的服務(wù)響應(yīng)能力和業(yè)務(wù)處理能力方面發(fā)揮了重要作用。

“機(jī)器學(xué)習(xí)模型在商業(yè)銀行管理領(lǐng)域的應(yīng)用和實踐”課題正是興業(yè)銀行主動將人工智能應(yīng)用于金融創(chuàng)新領(lǐng)域，利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型提升風(fēng)險內(nèi)控、客戶營銷、投資理財?shù)阮I(lǐng)域管理質(zhì)效的有力體現(xiàn)。

在信用風(fēng)險領(lǐng)域，興業(yè)銀行智能風(fēng)控產(chǎn)品“黃金眼”以隨機(jī)森林機(jī)器學(xué)習(xí)算法為核心，輔以網(wǎng)絡(luò)爬蟲和搜索引擎，能夠?qū)ξ磥砣齻€月內(nèi)可能降為“關(guān)注”類別以下的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，準(zhǔn)確率達(dá)到55%。

在精準(zhǔn)營銷領(lǐng)域，興業(yè)銀行營銷管理應(yīng)用模型“金名單”組合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘算法和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，利用隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)等方法為客戶畫像并生成精準(zhǔn)營銷名單，描摹客戶層級提升、流失預(yù)警、風(fēng)險預(yù)警、基于擔(dān)保圈的客戶引流等典型場景，能夠有效提高客戶與產(chǎn)品的對接率。

在投資理財領(lǐng)域，興業(yè)銀行上線智能投顧產(chǎn)品“興智投”，基于客戶財富畫像，為客戶提供以計算機(jī)算法為支撐的個性化投資組合策略，與傳統(tǒng)投資顧問相比能夠降低投資門檻和管理費(fèi)成本，提高投資流程透明度和風(fēng)險分散度，最大程度規(guī)避風(fēng)險，形成較優(yōu)的投資回報。

在合規(guī)內(nèi)控領(lǐng)域，興業(yè)銀行推出“啄木鳥”智能風(fēng)控系統(tǒng)，用機(jī)器學(xué)習(xí)算法改進(jìn)數(shù)據(jù)模型，支持業(yè)務(wù)邏輯多維配置，能夠從一年數(shù)十億條交易流水中準(zhǔn)確篩選高風(fēng)險特征流水，加強(qiáng)操作風(fēng)險預(yù)警與控制。

此外，該行還大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量布設(shè)智能柜臺，支持80余項常用業(yè)務(wù)，并引入人臉識別、遠(yuǎn)程授權(quán)等科技手段提高風(fēng)控能力，目前對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的交易替代率達(dá)90%，服務(wù)效率較傳統(tǒng)柜面提升58.2%。

值得一提的是，在促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面，興業(yè)銀行堅持用科技鋪底色，啟動了企業(yè)級的流程銀行建設(shè)項目，力爭將銀行改造為制造金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的生產(chǎn)流水線，采取機(jī)器流程自動化等技術(shù)優(yōu)化作業(yè)流程，減少人工成本，降低操作風(fēng)險，以客戶為中心實現(xiàn)流程再造，提升集中化、一體化經(jīng)營水平，培育更加專業(yè)、高效的客戶服務(wù)能力。

踐行普惠金融，延伸金融科技鏈條

作為國內(nèi)少數(shù)擁有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自主知識產(chǎn)權(quán)的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行并不滿足于自身發(fā)展，而是依托強(qiáng)大的科技實力，將科技建設(shè)成果與業(yè)務(wù)管理流程轉(zhuǎn)化為服務(wù)產(chǎn)品，向農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)輸出產(chǎn)品與服務(wù)，解決中小金融機(jī)構(gòu)科技薄弱等痛點(diǎn)。

2005年，該行正式推出銀銀平臺這一全新商業(yè)模式，為廣大中小金融機(jī)構(gòu)提供包括科技輸出、支付結(jié)算、財富管理、融資服務(wù)等在內(nèi)的全面綜合金融服務(wù)，通過與中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作、科技與管理輸出，將移動支付、財富管理等現(xiàn)代化金融服務(wù)擴(kuò)展到更多的三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)，填補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)，不僅提升當(dāng)?shù)刂行〗鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和競爭力，更幫助中小金融機(jī)構(gòu)有效提升服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。截至2017年11月末，興業(yè)銀行銀銀平臺簽約中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)1296家，其中科技輸出簽約銀行達(dá)342家，已實施上線206家。

“銀銀平臺承載的服務(wù)并非僅以盈利為目的，更大的使命在于強(qiáng)化客戶關(guān)系，擴(kuò)展合作范圍，補(bǔ)足金融服務(wù)短板。在整個過程中，科技自始至終發(fā)揮著極其重要的作用。”興業(yè)銀行總行信息科技部總經(jīng)理傅曉陽表示。

除科技輸出以外，銀銀平臺還通過代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民幣跨境清算系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)以及代理接入移動支付、跨行代收付等創(chuàng)新支付產(chǎn)品，織就遍及城市與鄉(xiāng)村的強(qiáng)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，有效突破中小金融機(jī)構(gòu)突破工具相對單一、手段相對落后等支付結(jié)算瓶頸，解決農(nóng)村金融支付“孤島”難題。截至2017年11月末，超過300家中小銀行通過銀銀平臺代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，近200家中小銀行上線了銀銀平臺移動支付產(chǎn)品“錢e付”，服務(wù)商戶5.2萬個，覆蓋新疆、內(nèi)蒙古等邊遠(yuǎn)地區(qū)。

當(dāng)前，面對市場發(fā)展新趨勢，銀銀平臺依托興業(yè)銀行強(qiáng)大的科技自主研發(fā)能力，進(jìn)一步確立了“一朵金融云+三大平臺”的發(fā)展戰(zhàn)略，致力于成為產(chǎn)品豐富的財富管理平臺、運(yùn)轉(zhuǎn)有序的資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)平臺和功能強(qiáng)大的支付結(jié)算平臺。同時，興業(yè)銀行正在加速打造銀銀平臺“國際版”，旨在進(jìn)一步為中小金融機(jī)構(gòu)提供全方位的跨境金融服務(wù)，支持更多實體企業(yè)的跨境金融需求。