2020年開年，我國北方迎來了大范圍降雪，銀裝素裹，而在南國福建，依然綠樹郁蔥，溫暖如春。走近福州、泉州等地民營企業(yè)，但見工廠車間機器轟鳴、項目工地熱火朝天，一派生機勃勃的景象。

福建是民營經濟大省，民營經濟“三分天下有其二”，是支撐福建高質量發(fā)展的重要力量。作為唯一一家總部根植福建的全國性商業(yè)銀行集團，興業(yè)銀行始終堅持與民營企業(yè)同命運、共成長，充分發(fā)揮總部優(yōu)勢和集團化經營優(yōu)勢，持續(xù)加大和優(yōu)化金融供給，為福建民營經濟源源不斷注入金融“活水”。

截至2019年末，興業(yè)銀行在福建省內民營企業(yè)貸款余額912億元，服務民營企業(yè)4271家。其中福建省內傳統(tǒng)信貸企業(yè)客戶中，民營企業(yè)數量占比達83%，民營企業(yè)信貸余額占比45%；當年新發(fā)放民營企業(yè)信貸資金730億元，占比56%。

“點對點”創(chuàng)新構建專屬產品服務體系

福建鐵拓機械有限公司是集筑養(yǎng)路機械研發(fā)、生產、服務為一體的高新技術企業(yè)，公司由于生產線改擴建，項目資金短缺。為解決企業(yè)資金難題，興業(yè)銀行從項目方案設計、盡調審查、入庫變更、協(xié)議修改、抵押登記等全流程為企業(yè)提供福建技改基金融資服務，最終向企業(yè)提供4年期總規(guī)模1億元的技改基金授信額度。

“年利率低至3%，這筆資金為我們節(jié)省了約700萬元的融資成本。” 福建鐵拓機械有限公司負責人說，技改后產能提升約40%，有力支持了企業(yè)轉型升級，不斷向高端國際化邁進。

福建技改基金由興業(yè)銀行聯(lián)合福建省、市財政共同發(fā)起設立，首期規(guī)模80億元，期限10年，2018年末已超額完成投放，2019年擴盤至120億元，通過股權、債權、股債結合等市場化方式投資于福建省工信廳發(fā)布的省重點技術改造項目清單中的項目，支持包括民營企業(yè)在內的技術改造、技術革新，加快產業(yè)轉型升級，推動福建從制造大省向制造強省邁進。

到2019年末，福建技改基金累計投放企業(yè)103家，投放技改項目111個，投放金額119.25億元。其中，共支持民營（含外資、臺資）企業(yè)82家，投放金額85.57億元，占比71.76%，實現(xiàn)財政資金撬動社會資本投資比例超過1:49，增強了福建民營制造企業(yè)加大技術改造投資的信心。

技改基金只是興業(yè)銀行豐富服務民營企業(yè)產品“工具箱”的創(chuàng)新舉措之一。近年來，該行將產品創(chuàng)新的“發(fā)力點”對準民營企業(yè)融資的“痛點”“難點”，開發(fā)推出“小微三劍客”“誠易貸”“工業(yè)廠房按揭”“設備按揭”“知識產權質押貸款”等符合民營企業(yè)特點和融資需求的專屬信貸產品，構建起“以便利化結算吸引客戶、以差異化融資緊貼客戶、以增值化服務提升客戶”的專屬產品體系。

民營企業(yè)融資難，主要難在擔保和抵押，如何化解融資困局？

興業(yè)銀行一方面加大供應鏈金融產品使用，依托核心企業(yè)提供應收賬款質押、票據池融資、訂單融資、買方信貸等產品，解決融資擔保難題，并加大“交易貸”“年審貸”等信用免擔保類產品的投放力度，提高信用貸款在新發(fā)放貸款中的比重；另一方面通過與納入國家融資擔?；痼w系的省級再擔保機構、擔保機構的合作對接，通過“銀政合作”“銀擔合作”和“銀政擔合作”等模式，實現(xiàn)風險共擔、信息共享，為民營企業(yè)客戶提供融資支持。

全生命周期服務打造民營“小巨人”

“我們沒有抵押物，沒想到興業(yè)銀行能繼續(xù)支持我們，這一筆增貸，對公司來說太及時了！”作為興業(yè)銀行“科技貸”的首批授信企業(yè)之一，福建三能節(jié)能科技有限責任公司負責人深有感觸地說。

作為一家節(jié)能環(huán)保領域的科創(chuàng)型企業(yè)，隨著企業(yè)快速發(fā)展壯大，急需補充流動資金，但由于無法提供足值固定資產抵押等擔保措施，在多家銀行申請貸款“碰壁”。在“百名行長進企業(yè)”活動中，興業(yè)銀行了解到企業(yè)情況，在原有3000萬元信用貸款的基礎上，采取信用免擔保方式，通過“科技貸”“銀政”模式為該公司增貸2000萬元，短短一周時間就解決了企業(yè)的燃眉之急。

“科技貸”由興業(yè)銀行與福建省科技廳、地方金融監(jiān)管局等合作推出，通過“銀政保”“銀政”兩種模式，由福建省財政每年出資2億元設立風險補償金，以風險分擔模式，與銀行、保險公司共同支持福建省科技型、創(chuàng)新成長型民營企業(yè)，破解科創(chuàng)企業(yè)由于輕資產而產生的融資困境。目前興業(yè)銀行已為福建省72戶民營科技型企業(yè)提供7.24億元“科技貸”支持。

針對當前科創(chuàng)企業(yè)股權融資普遍存在對接渠道不暢等問題，興業(yè)銀行還創(chuàng)新推出了“芝麻開花•興投資”線上投融資對接交流平臺，通過支持政府部門、高新園區(qū)、投資機構等推薦科創(chuàng)企業(yè)批量線上對接，為企業(yè)與私募股權投資機構之間搭建起7×24小時投融資在線對接平臺，有效打通投融資渠道。到2019年末，興業(yè)銀行“芝麻開花·興投資”平臺已在線發(fā)布科技型民營企業(yè)153戶，對接項目104個，服務福建省內主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板上市公司128戶，港股上市公司7戶，新三板掛牌企業(yè)207戶。

科技創(chuàng)新是推動福建高質量發(fā)展落實趕超的重要驅動力。興業(yè)銀行自2015年推出“創(chuàng)業(yè)貸”布局科創(chuàng)金融以來，聚焦科創(chuàng)企業(yè)不同生命周期金融服務需求，以“商行+投行”為抓手，不斷升級科創(chuàng)金融服務體系，為企業(yè)提供覆蓋全生命周期的“股債貸協(xié)同、境內外聯(lián)動、跨市場配置”的全面解決方案，助力福建科創(chuàng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。至2019年末，服務福建省內科創(chuàng)企業(yè)客戶2410戶，貸款余額168億元。

“科技+機制”推動“敢貸、愿貸、能貸”

銀企信息不對稱是民營企業(yè)融資難、融資貴的主要癥結之一。為解決這一問題，興業(yè)銀行與福建省數字辦、地方金融監(jiān)管局共同建設福建省“金服云”平臺，強化科技賦能，著力解決各類企業(yè)信息數據分散、信息共享難的問題，不斷提升銀行“能貸”能力。

興業(yè)銀行作為項目建設主力之一，在短短4個月內完成一期系統(tǒng)上線試運行，通過對福建省工商、稅務、電力、公安、司法等政府部門及公用事業(yè)單位的企業(yè)基礎數據的綜合分析和挖掘，實現(xiàn)政銀企三方信息對接共享，為民營企業(yè)提供企業(yè)融資需求發(fā)布、銀行接單授信等融資撮合服務，也為銀行機構提供數據分析挖掘、金融風控、信用評估等多樣化服務和大數據支持，以此提高民營企業(yè)融資便利性。目前“金服云”平臺累計注冊企業(yè)1611家，發(fā)布融資需求213億元，解決融資需求27億元。

為充分激發(fā)服務民營企業(yè)內生動力，興業(yè)銀行通過落實盡職免責機制實現(xiàn)“敢貸”，以強化正向激勵實現(xiàn)“愿貸”，形成“敢貸愿貸”的長效機制和企業(yè)文化。

在盡職免責上，出臺盡職免責實施細則，在風險可控的前提下，調高民營企業(yè)業(yè)務風險容忍度，建立盡職免責和容錯糾錯機制，打消民營企業(yè)信貸從業(yè)人員顧慮，切實提高服務民營企業(yè)的精氣神。

在激勵機制上，加強資源配置和考核評價，一方面將民營企業(yè)信貸增長納入分支機構及負責人年度綜合考評，并從民營企業(yè)信貸計劃、服務數量和信貸質量等各個維度制定綜合評價方案，鼓勵加大民營企業(yè)信貸投放；另一方面對新發(fā)放民營小微企業(yè)貸款給予15個BP內部轉移定價補貼，提高一線工作人員積極性，并對民營小微企業(yè)貸款投放配置專項貸款額度及風險資產，確保貸款優(yōu)先投放。

據介紹，一年來，興業(yè)銀行僅通過降低民營企業(yè)貸款利率一項就為福建省民營企業(yè)節(jié)約融資成本超過5億元，有效緩解了民營企業(yè)融資貴問題。