1月份在元旦之后、春節(jié)之前，資金流動性過了最緊張的時期，銀行考核節(jié)點也已經(jīng)過去，市場利率較12月底有所回落，但由于春節(jié)前居民和企業(yè)取現(xiàn)需求較強，銀行流動性仍然偏緊，且1月份是傳統(tǒng)的攬儲旺季，銀行各類存款利率都明顯上升，包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款。

融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2019年1月，20萬元門檻大額存單3個月期平均利率是1.659%，6個月期平均利率是1.945%，1年期平均利率是2.260%，2年期平均利率是3.161%，3年期平均利率是4.138%，5年期平均利率是4.156%。

1月份，大額存單各期限利率都明顯上升，并且創(chuàng)下近年來的最高水平。

不過目前很多銀行都沒有5年期大額存單，普通定期存款也存在這種現(xiàn)象，沒有5年期存款，即使有，也跟3年期利率差不多，個別銀行5年期存款利率甚至要低于3年期存款。

為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

央行公布的基準利率中，期限最長就是3年，沒有5年期基準利率，商業(yè)銀行可根據(jù)自身資金情況決定是否發(fā)售5年期存款，以及決定存款利率。一般來說，銀行更渴求中短期存款，對長期存款則顯得沒那么著急，誰知道5年之后資金面是什么狀況，貨幣政策會怎么樣？且目前市場利率處于下行期，低利率時代可能維持較長時間，因此有些銀行就沒必要設(shè)置5年期存款，或者沒必要推出高利率的5年期存款了。

定期存款和大額存單利率對比

我們再對比一下2019年1月普通定期存款和大額存單的利率：

大額存單各期限利率都要遠高于普通的定期存款，期限越長、利率差距越大。

我們再來看看定期存款和大額存單利率相較央行基準利率的上浮幅度：

定期存款利率平均上浮幅度為28.19%，1年期以內(nèi)上浮幅度在30%以上，2年期和3年期上浮幅度在30%以下，其中1年期上浮幅度最大，為32.67%，3年期上浮幅度最小，為20.65%。

大額存單利率平均上浮幅度為50.42%，大部分都在50%左右，只有6個月期上幅幅度略低于50%，其它期限上浮幅度均在50%以上 。

大額存單除了利率比定期存款高很多，提前支取還可以靠檔計息。不同銀行的靠檔計息方式不同，目前主要有三種：一是靠大額存單的檔，二是靠掛牌利率的檔，三是靠央行基準利率的檔。大家購買之前，最好問清楚銀行大額存單提前支取的規(guī)則。

不同銀行的大額存單利率分別是多少？

融360監(jiān)測了35家銀行在2019年1月底的大額存單利率，具體如下：

注：中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行有2種20萬元購買門檻的大額存單，其中上面是新春特別款，利率更高一些。

1月份有15家銀行上調(diào)了部分期限大額存單的利率，占比為42.86%，上調(diào)銀行數(shù)量明顯增多；只有招商銀行和民生銀行這2家銀行下調(diào)了部分期限大額存單的利率。

國有銀行和股份制銀行大多設(shè)置了不同門檻，最低20萬元起購，最高200萬元起購，城商行則大多只有20萬元這一個購買門檻。對于同一家銀行來說，門檻越高、大額存單利率也越高。

從期限來看，3年期和5年期大額存單最有優(yōu)勢，大多在4%以上，最高為4.2625%。融360理財分析師建議大家首選3年期大額存單，利率較高，甚至可以夠得上部分銀行的理財收益率，5年期大額存單期限太長，且和3年期利率差不多，不太建議大家購買。

從銀行類型來看，城商行大額存單利率更高，比如盛京銀行、齊魯銀行、西安銀行、富滇銀行、東莞銀行、廣州銀行的3年期或5年期利率都可以達到4.2625%。

大額存單越來越受熱捧

大額存單在2015年剛推出的一兩年間，受到冷落，不過近期大額存單卻越來越受熱捧，銀行一般按期發(fā)售，每一期都有固定的額度，很多銀行推出不久就會售罄。

為什么大額存單現(xiàn)在這么火熱呢？融360理財分析師認為主要有兩方面的原因：

一方面，受流動性寬松影響，貨幣基金等產(chǎn)品收益率一路下跌，已經(jīng)降至3%以下，銀行的保本理財也要逐漸退出，非保本理財未來要向凈值化轉(zhuǎn)型，投資者的接受程度還比較低，與此同時大額存單利率卻一路上升；另一方面，過去一年股市表現(xiàn)低迷，樓市也迎來拐點，老百姓越來越傾向于大額存單這類低風(fēng)險產(chǎn)品。

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