金融是現(xiàn)代經濟的核心。金融資源的配置效率，決定其他資源的組合效率與效益。然而，金融也是一柄雙刃劍，它會在財富分配上產生“馬太效應”?！?1世紀資本論》所揭示的發(fā)達資本主義國家的現(xiàn)實和國際金融危機爆發(fā)后美國的“占領華爾街”運動，就在一定程度上反映了金融的負面效應。

如何用好金融這柄雙刃劍，既發(fā)揮它的積極作用，又避免出現(xiàn)負面影響？一個切實可行的路徑是推行普惠金融。普惠金融的概念是世界銀行扶貧協(xié)商小組（GAP）在2005年“國際小額信貸年”提出的，指的是讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴地以適當?shù)膬r格獲得高質量的金融服務。這種服務需求不限于貸款，還包括存款、支付結算、保險和財富管理。這種服務面向所有人，但因為缺乏金融服務的往往是低收入人群，所以推行普惠金融的難點和重點是低收入人群。這種服務是公平的、非歧視性的，對接受者來說是方便而有尊嚴的。提供普惠金融服務的機構必須是商業(yè)可持續(xù)的，因而要以適當?shù)膬r格提供服務。所謂適當，是指價格必須覆蓋金融機構的服務成本和風險。

實踐證明，充分運用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，改善他們的生產生活條件，能增加低收入人群的收入，縮小收入差距。給有創(chuàng)意的人以人力資本融資機會，能鼓勵創(chuàng)新，促進社會進步。因而，推行普惠金融已成為現(xiàn)代市場經濟條件下縮小收入差距、促進社會和諧的重要手段。這已作為共識性成果寫入二十國集團領導人杭州峰會公報之中。目前，我國應從更新理念、完善制度、技術應用三個方面入手加快推行普惠金融。

樹立普惠金融理念。在計劃經濟體制下，金融是國家管理經濟的工具，銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動資金，因而銀企之間從未建立過平等的商業(yè)交易關系，銀行缺少為客戶服務的意識。黨的十一屆三中全會后，我國深化金融體制改革，專業(yè)銀行和其他金融機構面向市場、實行企業(yè)化經營，但總體來看，銀行缺少服務意識的問題仍在一定程度上存在。正是服務意識的欠缺，才留下了大量服務空白。推行普惠金融，要求所有的持牌金融機構都樹立普惠金融理念，以客戶為中心，提供方便、高質量的金融服務。應該明確，推行普惠金融不是某類金融機構的事，也不是金融機構內某個部門的事，而是整個金融業(yè)發(fā)展理念和行為模式的改變。

完善普惠金融制度。這至少包括兩個方面。首先，以成本效益和社會公眾利益為原則，區(qū)分不同金融機構的定位、市場劃分和監(jiān)管定位。比如，普惠金融服務的難點和重點在于如何更好為低收入人群和小微企業(yè)提供服務。他們的共同特點是沒有健全的財務報表和信用記錄，金融服務成本過高，因此難以成為金融機構服務的對象。對此，可以利用熟人社會的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織，讓這些金融組織成為對接持牌商業(yè)金融機構的信用平臺和毛細血管，降低金融服務成本，解決貸款難的“最后一百米”問題。其次，應把市場機制與政府扶持機制有機結合起來。普惠金融的商業(yè)可持續(xù)離不開政府的扶持。適當?shù)慕鹑诨顒咏M織形式可以降低金融服務的資金成本和管理成本，但難以降低客戶的風險成本。針對特定的目標客戶如貧困戶、小微企業(yè)等，政府可以用擔保基金提供增信服務，通過與金融機構風險共擔，提升金融機構的服務能力；通過貸款貼息，降低服務對象的融資成本。

加快信息技術推廣應用。金融是經營風險的行業(yè)，解決信息不對稱帶來的風險問題能提高金融業(yè)的核心競爭力。以往，由于信息搜集和加工的成本較高，金融業(yè)服務的范圍受到局限?，F(xiàn)在，以互聯(lián)網為代表的信息技術的發(fā)展使得金融有了服務于長尾客戶的條件。同時，移動互聯(lián)網的發(fā)展使移動支付開始普及，使金融服務可以降低對金融機構物理網點的依賴，從而為地廣人稀和貧困地區(qū)居民開立賬戶、獲得金融服務打下基礎。普惠金融將在信息技術日新月異的發(fā)展中得到更大推廣，讓人們能夠更便捷地獲得高質量的金融服務。