銀行與科技聯(lián)姻，造福了老百姓的日常生活，具有更廣泛的社會(huì)效益

想象一下：在云南大理的古街悠閑地逛著，沒帶手機(jī)也沒帶錢包，突然看到沿街店鋪里的土特產(chǎn)，想買幾包，怎么辦？沒關(guān)系，抬起手腕上的智能手表，就能完成支付，方便快捷。

這只是銀行業(yè)與現(xiàn)代科技聯(lián)姻的一個(gè)場(chǎng)景。近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行從競(jìng)爭(zhēng)到競(jìng)合，合作步伐明顯加快。大型互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛擁抱大型商業(yè)銀行，合作層次和內(nèi)容不斷豐富，給日常生活帶來更多的便利和更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)選擇。

其實(shí)，銀行一直就是科技創(chuàng)新的先行者和踐行者。早在19世紀(jì)，銀行借助電話開展業(yè)務(wù)，為客戶帶來更好體驗(yàn)。進(jìn)入20世紀(jì)后，隨著業(yè)務(wù)不斷豐富和機(jī)構(gòu)持續(xù)擴(kuò)張，對(duì)銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，科技推動(dòng)著銀行服務(wù)逐漸標(biāo)準(zhǔn)化，改變了銀行內(nèi)部架構(gòu)和運(yùn)營方式。1946年，世界第一臺(tái)大型計(jì)算機(jī)出現(xiàn)在美國賓州大學(xué)，它的用戶便是美國銀行。隨后，由于銀行與客戶之間的交流愈加頻繁廣泛，客戶需要銀行提供更加方便快捷的服務(wù)，信用卡、自動(dòng)取款機(jī)應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)模式次第出現(xiàn)。

時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)快速普及，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行深度合作，催生了用戶層面的大量創(chuàng)新和應(yīng)用。如支付寶、微信支付、“云支付”等移動(dòng)支付產(chǎn)品，大大改變了老百姓的支付習(xí)慣。中國移動(dòng)支付產(chǎn)品種類日趨豐富，覆蓋了衣食住行方方面面，日常使用頻率也大大提高。隨著移動(dòng)支付的普及，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司打通線上與線下渠道，不斷創(chuàng)新支付場(chǎng)景，將信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等植入場(chǎng)景，為客戶提供一站式金融服務(wù)。

金融科技的快速發(fā)展以及移動(dòng)設(shè)備的不斷更新，還催生了銀行組織形式和經(jīng)營模式的變化。2014年，我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行正式成立。兩年多來，多家民營銀行秉承網(wǎng)絡(luò)銀行的定位，以手機(jī)、平板電腦、智能穿戴設(shè)備等為載體，使客戶體驗(yàn)由線下、網(wǎng)點(diǎn)向全天候、自動(dòng)化的移動(dòng)互聯(lián)方式轉(zhuǎn)變；今年1月，我國首家獨(dú)立法人的直銷銀行獲批籌建。網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行的誕生和發(fā)展，豐富了我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者提供了不受時(shí)間與地域限制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行不再束縛于固定的物理空間，而是更廣泛地融入生活場(chǎng)景。

此外，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行在合作中相互“賦能”，從競(jìng)合走向融合。銀行業(yè)經(jīng)過400多年發(fā)展，擁有海量的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源、科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及深入人心的信用基礎(chǔ)。銀行向互聯(lián)網(wǎng)公司“賦能”，將使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域更加專業(yè)和穩(wěn)健。而借助互聯(lián)網(wǎng)公司的科技能力，銀行將更好地實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同，打造智慧網(wǎng)點(diǎn)，降低成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間還相互輸送人才，建立起更具創(chuàng)新活力的金融科技人才隊(duì)伍。

有學(xué)者指出，金融科技的發(fā)展可以幫助社會(huì)各階層廣泛地參與財(cái)富分配，金融創(chuàng)新的產(chǎn)品可以更加大眾化，也可以更好地和社會(huì)經(jīng)濟(jì)融為一體。在這個(gè)意義上，銀行與科技聯(lián)姻，造福了老百姓的日常生活，具有更廣泛的社會(huì)效益。然而也必須認(rèn)識(shí)到，銀行與科技的融合，特別是與互聯(lián)網(wǎng)的融合，也為金融安全帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，這需要我們?cè)诩夹g(shù)和管理層面跟上創(chuàng)新的步伐，如此才能既享受融合的紅利，又避免融合的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者為恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員）