“在過去8年里,民間借貸案增幅超10倍,成為民商事審判第一案由,民間借貸案件中涉嫌非法集資、‘套路貸’等刑事犯罪的情況亦時有發(fā)生。”近日,北京市第一中級人民法院發(fā)布民間借貸案件審判白皮書(2011-2018),總結(jié)梳理8年間民間借貸案件特點(diǎn)、難點(diǎn)、應(yīng)對機(jī)制及風(fēng)險提示。

白皮書顯示,民間借貸已成為當(dāng)前社會理財?shù)闹匾緩街?高息成為民間借貸市場標(biāo)配。法官提醒,作為出借方,應(yīng)充分認(rèn)識到高收益帶來的高風(fēng)險,自覺抵制高息誘惑,提高對非法集資等犯罪的識別能力,防范法律風(fēng)險；作為借款方,應(yīng)謹(jǐn)防落入“套路貸”陷阱,及時尋求法律救濟(jì)。

款項(xiàng)交付應(yīng)選有據(jù)可查方式

“對我院受理的相關(guān)案件進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn),民間融資成本近年來顯著攀升,2018年平均融資成本超過20%。8年間,借款協(xié)議中有明確利息約定的案件占比從19.29%上升至68.08%,這部分案件中當(dāng)事人約定不低于同期銀行貸款利率四倍或24%的案件,占比從5.56%上升至63.33%。2018年,全部案件平均利率為12.37%,有償借貸案件利率平均為24.6%。”北京一中院副院長馬立娜介紹,隨著科技不斷進(jìn)步,民間借貸采取電子轉(zhuǎn)賬的方式已成主流。

然而,民間借貸特有的盲目、無序、不規(guī)范等特點(diǎn)依然存在,造成事實(shí)查明難度大。北京一中院8年間審結(jié)的案件中,當(dāng)事人沒有任何書面借款協(xié)議的案件占比近兩成。馬立娜指出,部分當(dāng)事人因法律知識匱乏、證據(jù)意識淡薄,舉證能力不足,無法提供借條、合同等能夠證明借貸法律關(guān)系存在的憑證,導(dǎo)致客觀事實(shí)查明難。此外,當(dāng)事人經(jīng)常將買賣、合伙、賭博等其他行為形成的債權(quán)債務(wù)通過民間借貸的形式予以確認(rèn),以借條、欠條作為結(jié)算憑證,基礎(chǔ)法律事實(shí)的復(fù)雜,會進(jìn)一步加大事實(shí)還原的難度。

對此,法官提示,形成一份形式完備、內(nèi)容清晰的書面協(xié)議,可最大程度降低糾紛風(fēng)險。雙方達(dá)成借款合意時應(yīng)當(dāng)有正式的借條、借款合同等書面憑證,憑證上要注明當(dāng)事人信息、借款本金、利息、期限、用途、違約責(zé)任等內(nèi)容,防止因借條內(nèi)容不規(guī)范產(chǎn)生糾紛。合同用語應(yīng)簡練、清晰,避免歧義,數(shù)字金額盡可能采取大寫形式。因多次結(jié)算產(chǎn)生多份借條、協(xié)議時,應(yīng)當(dāng)注意及時更換,對于因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為民間借貸時,應(yīng)當(dāng)注明來龍去脈。

法官同時提醒,款項(xiàng)是否交付是產(chǎn)生糾紛時法院審查的重點(diǎn),借貸雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格款項(xiàng)交付形式,注意保存證據(jù)。出借款項(xiàng)或歸還款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)盡量通過銀行、支付寶、微信等有據(jù)可查的轉(zhuǎn)賬形式,并注明轉(zhuǎn)款原因,避免現(xiàn)金交付。采取現(xiàn)金交付時可邀請見證人見證,注明現(xiàn)金交付過程,各方簽字確認(rèn),也可以進(jìn)行錄音、錄像,注意保證聲音、圖像的完整、清晰。還需注意的是,款項(xiàng)交付的雙方應(yīng)為借款人和出借人本人,其他人代理的應(yīng)當(dāng)具有授權(quán)。

警惕高息誘惑查清平臺有無備案

除了傳統(tǒng)的借貸形式,白皮書披露,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與社會各領(lǐng)域的深度融合,傳統(tǒng)的民間借貸也以“網(wǎng)絡(luò)借貸”的模式實(shí)現(xiàn)飛躍,相關(guān)的糾紛訴訟開始出現(xiàn)并呈上升趨勢。目前用于醫(yī)療、養(yǎng)老、贍養(yǎng)撫養(yǎng)、子女教育等基本生活借貸的案件逐步降低,而用于投資、生意周轉(zhuǎn)、公司經(jīng)營等發(fā)展性、經(jīng)營性借貸占比已達(dá)70%。

“法院在審理案件中發(fā)現(xiàn),民間借貸24%的高利率上限,吸引了廣泛的社會資金投入,部分機(jī)構(gòu)推出形色各異的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,然而其中一部分模糊了不同金融業(yè)務(wù)與真實(shí)借貸的界限。”對此,馬立娜表示,法院支持金融創(chuàng)新行為,但堅(jiān)決遏制以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實(shí)的行為。依據(jù)法律規(guī)定,法院將嚴(yán)格執(zhí)行24%的法定利率上限規(guī)定,嚴(yán)厲打擊高利貸、砍頭息等違法行為,對于各種以違約金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、保證金、延期費(fèi)等突破或變相突破法定利率紅線的,依法不予保護(hù),進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境。

對于當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)借貸模式,北京一中院民三庭庭長李利提醒,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本質(zhì)上是為出借人和借款人提供信息交互、撮合、資信評估等服務(wù)的中介機(jī)構(gòu),而不是金融機(jī)構(gòu)。投資者通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行理財,實(shí)際上就是通過網(wǎng)貸平臺把錢借給了別人,主要收益在于借款協(xié)議上所約定的利息。主要風(fēng)險在于借款人無法按期還本付息或者平臺跑路,作為投資者,對此要有充分的認(rèn)識。

“應(yīng)當(dāng)正確評估自身的風(fēng)險承受能力。不少新聞報道有的投資人把自己的全部積蓄甚至是養(yǎng)老錢都投入其中,是非常不可取的。這種非理性的投資行為,已經(jīng)異化為一種投機(jī)行為,一旦投資失敗,會給日常生活帶來重大變故。”李利稱,投資市場上不變的定律是“風(fēng)險越高收益越大”,也就是說高額的利率等于高風(fēng)險,因?yàn)樗墙杩钊速Y質(zhì)信用欠佳的市場化表達(dá),“如果無法承受高風(fēng)險,建議不要進(jìn)行此類投資。”

此外,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時,法官提醒應(yīng)重點(diǎn)審查平臺是否經(jīng)過備案、資金是否由銀行存管、是否依法依規(guī)及時進(jìn)行信息披露等情況,對于違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定,變相向投資者提供擔(dān)保或者承諾保本保息等違法違規(guī)行為的中介機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自覺抵制。一旦借款人逾期,出借人可以通過平臺提供的中介服務(wù),進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓退出,或者通過合同約定的爭議解決途徑提起訴訟或仲裁。如果出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺跑路,出借人要及時報警,及時登記為受害人,尋求公安機(jī)關(guān)救濟(jì)。

實(shí)收金額遠(yuǎn)小于流水或已被套路

在民間借貸市場,除了高風(fēng)險的產(chǎn)品,近年來還出現(xiàn)以民間借貸為幌子的“套路貸”違法犯罪行為,嚴(yán)重侵害公眾的合法權(quán)益。

“套路貸”是指以民間借貸為幌子,通過虛增債務(wù)、偽造證據(jù)等方式惡意侵占借款人房產(chǎn)、款項(xiàng)的違法犯罪行為。違法人員往往以低息、無抵押、無擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款,繼而以保證金、行規(guī)等虛假理由誘使被害人基于錯誤認(rèn)識簽訂金額虛高的借款合同或陰陽合同,隨后按照虛高的協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶,制造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡,隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回,被害人實(shí)際上并未取得或者完全取得銀行流水上顯示的錢款。此外,違法人員還會通過設(shè)置各種陷阱阻止借款人提前或按期還款,以此獲取高額的違約金,并通過惡意壘高借款金額、軟硬暴力討債等方式非法侵占財物。

“‘套路貸’與合法的民間借貸存在本質(zhì)區(qū)別,民間借貸的出借人是為了收回本金并獲取利息,而‘套路貸’的目的則是通過各種手段非法占有他人房產(chǎn)、款項(xiàng)等財物。”馬立娜說,作為借款方,應(yīng)當(dāng)了解套路手段,謹(jǐn)防落入陷阱,借款時要對不合常理的做法提高警惕,如發(fā)現(xiàn)放款人通過各種手段使自己實(shí)際收到的借款金額遠(yuǎn)小于表面證據(jù)上顯示的金額時,應(yīng)及時止損提出質(zhì)疑,發(fā)現(xiàn)自己可能涉嫌被“套路貸”的,應(yīng)及時尋求法律救濟(jì)。

除了“套路貸”,民間借貸糾紛中涉嫌刑事犯罪的其他情況也時有發(fā)生。北京一中院8年間受理的案件中,當(dāng)事人抗辯存在集資詐騙、非法暴力討債等涉嫌刑事犯罪的占比9.24%。法官提醒,合理合法討債,是法律和道德賦予債權(quán)人的權(quán)利,也是債權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù),討債手段要合法合理符合法律規(guī)定,不得碰觸法律底線,也應(yīng)堅(jiān)守道德底線,自覺維護(hù)社會公德,做到理性維權(quán),不采用暴力、脅迫、侵害他人名譽(yù)、隱私等身心健康的討債手段,應(yīng)樹立法律維權(quán)意識,善于用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。