近日，各家銀行信用卡中心都有不小的動(dòng)作，除了信用卡權(quán)益大面積縮水，還有數(shù)家銀行宣布將對(duì)部分長(zhǎng)期額度使用水平較低的信用卡進(jìn)行維護(hù)及額度調(diào)整。而平安銀行則再度調(diào)整了信用卡消費(fèi)房地產(chǎn)類商戶額度。

去年10月份，平安銀行已經(jīng)將房地產(chǎn)類商戶單月刷卡額度管控為3萬(wàn)元，僅過了8個(gè)月，平安銀行再度下調(diào)為1萬(wàn)元?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，今年4月份，農(nóng)業(yè)銀行也第二次調(diào)整了信用卡消費(fèi)房地產(chǎn)類商戶額度，額度從日消費(fèi)5萬(wàn)元下調(diào)到3萬(wàn)元。

　嚴(yán)控房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)額度

平安銀行發(fā)布公告稱，該行近期對(duì)部分商戶類型的交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)，該行信用卡在與境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月（自然月）人民幣交易限額由人民幣3萬(wàn)元（含）調(diào)整為1萬(wàn)元（含），全年（自然年）累計(jì)限額10萬(wàn)元（含）保持不變。

而在去年10月份，平安銀行已經(jīng)首次對(duì)信用卡消費(fèi)房地產(chǎn)類商戶額度進(jìn)行了下調(diào)，由卡內(nèi)額度范圍內(nèi)可刷調(diào)整為單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬(wàn)元，全年（自然年）累計(jì)不可超過10萬(wàn)元。

可以看到，此次調(diào)整后持卡人單月在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)額度只有1萬(wàn)元，某大型房地產(chǎn)中介公司的經(jīng)紀(jì)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，在他所接待的客戶中，許多客戶習(xí)慣用信用卡支付中介費(fèi)，甚至一些客戶會(huì)用多張信用卡支付費(fèi)用。

在本報(bào)記者調(diào)查中，刷信用卡支付中介費(fèi)是一個(gè)普遍現(xiàn)象，大部分中介都表示，只要客戶額度夠用，幾張卡支付，或者儲(chǔ)蓄卡信用卡一起支付都可以。在房租上，多個(gè)中介也介紹，如果客戶租住的房源屬于中介公司全權(quán)代理的房源，那么房租押金和中介費(fèi)等均可以通過刷信用卡進(jìn)行支付。

上述中介公司人員表示，如果租客是普通租房和房東簽約，那么則需要直接付款給房東，如果是租自如友家的房子，則可以通過信用卡支付。還有一些小型房地產(chǎn)中介公司人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，如果租房付三個(gè)月房租壓力比較大，也可以在公司刷信用卡，再由中介公司向房東支付房租，不過要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

據(jù)云房數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2018年5月份，北京市普通住宅平均租金已達(dá)到91元/㎡/月，與去年同期相比，每平米上漲了8.57%。假設(shè)需要租住一套70㎡兩居室，需要支付6370元。如按照租房慣例三月一付計(jì)算，一次性支付將近兩萬(wàn)元。

另一名房地產(chǎn)中介對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，支付限額道1萬(wàn)元確實(shí)對(duì)交易有一定影響，不過目前并不是全部銀行都限額1萬(wàn)元，對(duì)于租房者而言，暫時(shí)不會(huì)有太大影響，客戶可以選擇其他銀行的信用卡支付。

近兩年，監(jiān)管部門對(duì)于信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)管控不斷趨嚴(yán)。在5月28日的金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任李文紅在介紹當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)時(shí)提到，防止居民杠桿率的過快增長(zhǎng)，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，違規(guī)透支信用卡等行為。

按照銀保監(jiān)會(huì)的要求，消費(fèi)貸款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的個(gè)人消費(fèi)，不得挪作他用，比如進(jìn)入房地產(chǎn)或者用于投資。

從今年3月份開始，北京銀監(jiān)局要求銀行在審查消費(fèi)貸款用途時(shí)，至少要穿透三層，原來(lái)用戶在中間轉(zhuǎn)賬兩次三次以后很難查到，今后將逐漸提高監(jiān)管透明度。自1月份以來(lái)，多家銀行因?yàn)樾刨J資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)被監(jiān)管處罰。

事實(shí)上，并非僅僅只有平安銀行信用卡在不到一年內(nèi)兩次降低房地產(chǎn)類商戶的額度上限。農(nóng)業(yè)銀行在4月份發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013、6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過人民幣3萬(wàn)元，日累計(jì)交易金額不得超過3萬(wàn)元，月累計(jì)交易金額不得超過10萬(wàn)元，季度累計(jì)交易金額不得超過10萬(wàn)元，半年累計(jì)交易金額不得超過20萬(wàn)元，年累計(jì)交易金額不得超過20萬(wàn)元。

此外，信用卡在境外房地產(chǎn)類商戶的單筆交易金額不得超過4500美元，日累計(jì)交易金額不得超過4500美元，月累計(jì)交易金額不得超過15000美元，半年累計(jì)交易金額不得超過15000美元。

這也是一年內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行第二次對(duì)信用卡消費(fèi)房地產(chǎn)類商戶額度進(jìn)行調(diào)整，此前，去年8月份，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，信用卡在房地產(chǎn)類商戶的日累計(jì)交易金額不得超過5萬(wàn)元。

相對(duì)于此，本次調(diào)整受到限制最大的是境外房地產(chǎn)類商戶刷卡金額，此前單日可刷金額為等值人民幣5萬(wàn)元，此次限定為4500美元，幾乎被腰斬。

長(zhǎng)期不用信用卡將降額

央行數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到711.48億元，信用卡人均持有數(shù)量達(dá)到了歷史最高值，平均每人0.44張，與2017年年底相比，增長(zhǎng)了0.05張，然而信用卡數(shù)量大規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，在一人多卡的時(shí)代，沉睡卡的數(shù)量也在增長(zhǎng)。

去年開始，多家銀行宣布將對(duì)儲(chǔ)蓄卡沉睡卡進(jìn)行銷戶處理，招商銀行發(fā)布的通告，該行于2017年7月15日起對(duì)長(zhǎng)期未使用且余額為零的個(gè)人賬戶進(jìn)行銷戶處理。交通銀行、民生銀行均采取若銀行卡6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易，就停止其非柜面業(yè)務(wù)的措施，但不會(huì)被自動(dòng)銷戶。

信用卡方面，某股份制銀行6月份發(fā)布公告稱，為保障信用卡資金安全，自2018年7月24日起將對(duì)部分長(zhǎng)期額度使用水平較低的信用卡進(jìn)行維護(hù)及額度調(diào)整。如持卡人需要恢復(fù)額度，可致電客服或通過信用卡撒APP申請(qǐng)額度調(diào)整。而另一家股份制銀行的信用卡持卡人也表示，因?yàn)槭褂妙l次較低，其信用卡已經(jīng)被“威脅”將降額至500元，除非其在一定時(shí)間內(nèi)刷卡次數(shù)達(dá)標(biāo)。

對(duì)于持卡人而言，信用卡額度被降低頗為讓人頭疼。一名持卡人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，雖然信用卡額度有5萬(wàn)元，但是作為工薪階層，不可能每個(gè)月有這么多大額消費(fèi)，信用卡除了日常開銷外，很多情況下是防備突發(fā)的資金需求。

某股份制銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行給客戶信用額度，本身就是浮動(dòng)的，會(huì)根據(jù)客戶需求進(jìn)行調(diào)整，如果客戶使用頻率較高，且額度接近上限，銀行會(huì)適度向上調(diào)整，如果客戶不經(jīng)常使用信用卡，則有可能向下調(diào)額，如果客戶認(rèn)為不夠用，可以申請(qǐng)臨時(shí)額度。

“信用卡中心每年會(huì)向央行申請(qǐng)查一到兩次持卡人的征信情況，如果持卡人逾期記錄過多或者持有信用卡過多，銀行都可能對(duì)持卡人進(jìn)行降額”，上述人士稱。

一名資深持卡人介紹信用卡使用經(jīng)驗(yàn)時(shí)表示，一般持卡人信用卡被降額，基本逃不出以下幾種情況。一種是銀行風(fēng)控系統(tǒng)判定消費(fèi)異常。比如刷卡地方過于單一，數(shù)月在同一POS機(jī)重復(fù)操作，或者是同一張卡在30分鐘內(nèi)在兩個(gè)或兩個(gè)以上終端上有交易，都有可能被認(rèn)為是非正常用卡。又或者同一張卡，短時(shí)間內(nèi)大額消費(fèi)，或者分批次當(dāng)天消費(fèi)完畢，也會(huì)被銀行判定為異常，這種降額往往難以恢復(fù)。

還有一種情況是多次逾期，或者多次只還最低金額，銀行認(rèn)為你還款能力有問題，那么也會(huì)降低額度。如果持卡人多次消費(fèi)，都是5000元、10000元此類整數(shù)，且頻繁發(fā)生，銀行也會(huì)判定為套現(xiàn)，有降低額度的風(fēng)險(xiǎn)。