□ 周磊

試點4年后，以房養(yǎng)老保險走向全國市場。銀保監(jiān)會近日已向保險公司下發(fā)相關(guān)文件，意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，也就是“以房養(yǎng)老保險”，將從目前的試點擴大到全國范圍。

試點能否邁開步子、蹚出路子，直接關(guān)系改革成效。作為一種吸收外來的養(yǎng)老模式，以房養(yǎng)老保險拓寬了老年人的養(yǎng)老選擇。但從試點的市場反響來看，這種在西方發(fā)達國家相當(dāng)普遍的養(yǎng)老模式，卻在我國遭遇了“水土不服”。目前僅幸福人壽等個別保險公司推出相關(guān)產(chǎn)品，簽約客戶還不足百戶。

在試點邁開的步子并不算大的情況下，為何仍堅持擴圍全國？我國正加速進入老齡化社會，對社會和家庭養(yǎng)老提出了更高的要求，建立多種途徑和多種資金來源的養(yǎng)老模式，是可以預(yù)見的未來趨勢。在我國目前的養(yǎng)老保障格局中，大部分老人依然傾向于傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”，此外就是依靠社會養(yǎng)老保障體系，幾乎再無別的可選項。把視線拉長，隨著人口結(jié)構(gòu)的變遷、空巢和失獨老人的增多，以及家庭代際關(guān)系的變化，“以房養(yǎng)老”的潛在需求和實用價值將會逐漸顯現(xiàn)。不因試點成效不理想而偃旗息鼓，反映出我國對這一養(yǎng)老模式寄予的厚望。

“以房養(yǎng)老”既然只是商業(yè)養(yǎng)老模式的一種補充，對其推行效果就當(dāng)保持應(yīng)有的理性，同時要以問題為導(dǎo)向逐步破除實踐層面的壁壘。轉(zhuǎn)變“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念，有賴于宣傳引導(dǎo)和個體覺悟，在這方面急不得也急不來。除去這個原因，尚處于“以房養(yǎng)老”初級階段的現(xiàn)實提醒我們，仍需多花氣力構(gòu)建成熟的商業(yè)模式，找到雙方利益的契合點，建立長效調(diào)控機制給人以穩(wěn)定預(yù)期。當(dāng)然，僅由保險體系供給以房養(yǎng)老產(chǎn)品是遠遠不夠的，有關(guān)部門在對投保數(shù)量保有期待的同時，更需廓清個中風(fēng)險和障礙、不斷提升產(chǎn)品質(zhì)量，逐步建立起市場信心。

“以房養(yǎng)老”有其成長的現(xiàn)實土壤。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》，調(diào)查對象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產(chǎn)的比例占83.5%，而同一報告顯示超過八成的人群養(yǎng)老儲備尚未達到預(yù)期的養(yǎng)老資金儲備需求。盡管“以房養(yǎng)老”保險的推行之路還困難重重，仍需保持一份定力和耐心，通過不斷地探索與實踐，使之能夠成為滿足多元化養(yǎng)老需求、盤活自有住房資源的一條有效途徑。