新京報

“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”今年兩會期間，談到近年來征信行業(yè)發(fā)展帶來的變化，央行副行長陳雨露這樣說道。

由于關(guān)系到買房、信用卡消費等個人生活，近段時間以來，“新版征信報告”的話題持續(xù)引發(fā)關(guān)注。針對網(wǎng)絡(luò)傳言的水費、電費繳費記錄將納入征信，有的網(wǎng)友擔(dān)憂：租戶欠費，會影響房東嗎？而針對考慮增加“共同借款”信息的采集，網(wǎng)友們也關(guān)心，會影響我們買房嗎？

針對上述種種受到關(guān)注的話題，22日央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》，詳細(xì)解答了業(yè)界關(guān)心的各個問題。上述負(fù)責(zé)人表示，此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。

　社會公眾等查詢的信用報告沒有變化

信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人22日指出，為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

上述負(fù)責(zé)人表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

新版信用報告將增加共同借款等信息

央行公告表示，新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

其中，所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

上述負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

此外，新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

尚未采集個人水費、電費繳費信息

22日央行公告表示，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵表示，生活繳費和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個人的信用水平，及時繳費和交稅的人通常也具有良好的履約習(xí)慣。因此，消費者要盡量避免欠費或欠稅，維護良好的信用記錄。

　■ 解讀

　　“共同借款”記錄是否影響買房？

央行征信中心方面指出，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

對于考慮采集“共同借款”信息，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾22日表示，信用報告里面不但有信貸信息，還有婚姻狀況。根據(jù)《婚姻法》，結(jié)婚后夫妻雙方構(gòu)成一個經(jīng)濟體，財產(chǎn)是共有的，債務(wù)也是共有的。從這個角度來說，對于征信系統(tǒng)，共同借款的信息在現(xiàn)行的報告中雖然沒有直接反映，但相關(guān)信息也是給到金融機構(gòu)的。

在進一步優(yōu)化升級的過程中，這些信息將被更加明確地在報告中展示出來。王曉蕾舉例說，一筆貸款，有可能是夫妻，也有可能是孩子跟父母，這筆貸款會展示在借款主體名下，有兩個就展示在兩個人名下，有三個就展示在三個人名下。

她表示，對于以后可能會因為離婚以及其他原因?qū)е略泻贤慕杩钪黧w發(fā)生變化，征信中心也會根據(jù)報送的信息及時進行更新。

此前，業(yè)界的關(guān)注點都集中在“共同借款”信息對于買房的影響上。“對于一般家庭，一個人很可能不夠貸款要求”，有專家認(rèn)為，如果要貸款，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大。

王曉蕾表示，對于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為征信報告上反映了婚姻狀況，所以對于金融機構(gòu)來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構(gòu)以及在不同政策之下，金融機構(gòu)對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發(fā)生變化，借款人從兩個人變成一個人，征信系統(tǒng)會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構(gòu)甚至法院進行判定。

　個人如何維護自己的信用財富？

征信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。

王曉蕾建議，對個人而言，要愛護個人的身份信息，對于自己不太了解的機構(gòu)、網(wǎng)站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹(jǐn)慎。

“實際過程中，也有一些企業(yè)在不知道擔(dān)保含義的情況下做了擔(dān)保”。專家也指出，在達成每一個經(jīng)濟合同之前，一定要想方設(shè)法對這個合同對于本人、本企業(yè)可能會帶來的影響有充分的認(rèn)識。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，盡管新版?zhèn)€人征信報告上線還沒有明確的時間表，但將更多維度、更多機構(gòu)信息納入征信系統(tǒng)是大勢所趨，既有利于社會征信體系建設(shè)，也有利于缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄。

董希淼說，對公眾而言，最重要的是要維護好個人信用記錄：一是要保護好個人身份證件，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從非正規(guī)金融機構(gòu)借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn)；四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，平時注意細(xì)節(jié)，按時足額還款包括從網(wǎng)貸平臺、小貸公司的借款，避免造成信用報告中的負(fù)面記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價格上還能有優(yōu)惠。

新京報記者 宓迪