北京商報(bào)

在近年來(lái)房地產(chǎn)調(diào)控政策保持從嚴(yán)態(tài)勢(shì)的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行信貸資金違規(guī)“輸血”樓市的查處也越發(fā)嚴(yán)厲，不過(guò)仍有商業(yè)銀行“頂風(fēng)作案”。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月5日，年內(nèi)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)針對(duì)違規(guī)輸血樓市的商業(yè)銀行開(kāi)出逾80張罰單，涉及50家分支行，受罰銀行從村鎮(zhèn)銀行到國(guó)有銀行不等，甚至百萬(wàn)級(jí)罰單也不時(shí)出現(xiàn)。其中，僅4月30日一天就有5家銀行因信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市合計(jì)被罰220萬(wàn)元。分析人士指出，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立更大的懲罰機(jī)制，以發(fā)揮震懾效應(yīng)，同時(shí)也要強(qiáng)化對(duì)于信貸人員的培訓(xùn)。

逾80張“涉房貸款”罰單

4月30日，遼寧銀保監(jiān)局一連開(kāi)出22張罰單，其中15張罰單指向房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，涉及建行沈陽(yáng)大東支行、交行遼寧省分行、平安銀行(行情000001,診股)沈陽(yáng)分行、盛京銀行等5家分支行，合計(jì)被罰款220萬(wàn)元。

具體來(lái)看，建行沈陽(yáng)大東支行因個(gè)人住房貸款存在虛假銀行流水等問(wèn)題被遼寧銀保監(jiān)局罰款80萬(wàn)元，該行4名責(zé)任人受到警告處分。盛京銀行沈陽(yáng)分行因法庫(kù)支行違規(guī)發(fā)放“假按揭”貸款被罰款50萬(wàn)元，同時(shí)該行3名責(zé)任人被處以終身禁業(yè)的頂格處罰，3名責(zé)任人受到警告并罰款的處分。此外，盛京銀行、交行遼寧省分行和平安銀行沈陽(yáng)分行都因違反規(guī)定發(fā)放個(gè)人住房貸款分別被罰款20萬(wàn)元。

除遼寧地區(qū)外，全國(guó)各地的罰單查處也陸續(xù)在“發(fā)酵”。例如，根據(jù)重慶銀保監(jiān)局4月19日公布的行政處罰信息顯示，民生銀行(行情600016,診股)重慶分行因多項(xiàng)違規(guī)被罰款90萬(wàn)元，其中一項(xiàng)違規(guī)包括內(nèi)控管理不嚴(yán)導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)。4月24日，石家莊匯融農(nóng)村合作銀行因違規(guī)借道發(fā)放房地產(chǎn)貸款等問(wèn)題被河北銀保監(jiān)局處以60萬(wàn)元罰款。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)違規(guī)“涉房貸款”至少開(kāi)出80張罰單，受罰的銀行從國(guó)有大行、股份制銀行到城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行不等。百萬(wàn)罰單也曾出現(xiàn)，3月28日，華僑永亨銀行（中國(guó)）有限公司上海分行因“2014年，該分行在發(fā)放部分住房按揭貸款時(shí)，違反貸款利率規(guī)定”被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，罰沒(méi)合計(jì)125.56萬(wàn)元。

違規(guī)沖動(dòng)緣何難消

事實(shí)上，自2016年以來(lái)，各地的房貸政策、審查標(biāo)準(zhǔn)不斷趨嚴(yán)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性投資得到明顯抑制，但違規(guī)涉房貸款卻屢禁不止。

分析人士指出，房地產(chǎn)市場(chǎng)作為強(qiáng)抵押的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，許多銀行仍然對(duì)這類業(yè)務(wù)比較偏愛(ài)，即便在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，也想方設(shè)法地增加涉房貸款。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，從銀行的角度來(lái)看，做房貸業(yè)務(wù)是最劃算的，因?yàn)楸旧矸抠J業(yè)務(wù)收入高，而且規(guī)模也大。所以在貸款結(jié)構(gòu)上，很多銀行往往會(huì)選擇投入到房地產(chǎn)市場(chǎng)。此時(shí)如果把控也不到位，對(duì)于部分貸款申請(qǐng)審核不到位，無(wú)形中使得很多資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場(chǎng)。

商業(yè)銀行持續(xù)看好房地產(chǎn)未來(lái)投資收益，也是導(dǎo)致信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的一個(gè)原因。恒豐銀行戰(zhàn)略研究部研究員王麗娟認(rèn)為，相對(duì)來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房按揭貸款不良率較低，且風(fēng)險(xiǎn)資本占用較低，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，一定程度上加大了商業(yè)銀行違規(guī)進(jìn)入樓市的積極性。

“房貸比較復(fù)雜，可能有些貸款按現(xiàn)有的形勢(shì)下難以滿足條件，而很多銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的未來(lái)比較看好，甚至很多人認(rèn)為房貸是比較低風(fēng)險(xiǎn)的，”北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄表示，在房地產(chǎn)融資渠道過(guò)程中，有些銀行出于利益驅(qū)動(dòng)，主動(dòng)協(xié)助企業(yè)共同作假使得其符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這也是涉房貸款違規(guī)屢禁不止的緣由。

強(qiáng)化懲罰機(jī)制

實(shí)際上，監(jiān)管層對(duì)于房地產(chǎn)調(diào)控政策的態(tài)度一直沒(méi)有放松。央行去年11月發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2018）》指出，近年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)高杠桿發(fā)展模式和房?jī)r(jià)過(guò)快上漲并存，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所上升，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可能通過(guò)多種渠道影響金融體系，須予以高度關(guān)注。近日召開(kāi)的中共中央政治局會(huì)議重新強(qiáng)調(diào)，“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位。

央行近日公布的《2019年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2019年一季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額40.52萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.7%，增速比上年末低1.3個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.82萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的31.4%，比上年全年水平低8.5個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)回落的趨勢(shì)。

談及未來(lái)銀行應(yīng)如何加強(qiáng)審核，王麗娟表示，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，嚴(yán)格審核相關(guān)信貸材料，在支持居民合理信貸需求的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。監(jiān)管部門(mén)一方面要加大非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)測(cè)力度，及時(shí)對(duì)異常線索進(jìn)行篩查；另一方面要加大處罰力度，提高商業(yè)銀行違規(guī)成本。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從銀行本身來(lái)說(shuō)，其關(guān)注點(diǎn)其實(shí)是類似貸款是否可以足額收回，是否投入什么領(lǐng)域，在這個(gè)方面監(jiān)管或相對(duì)少。未來(lái)應(yīng)該建立更大的懲罰機(jī)制，即對(duì)于一些資金違規(guī)進(jìn)入樓市的，適當(dāng)要減少此類銀行后續(xù)的貸款額度和規(guī)模，以發(fā)揮震懾效應(yīng)。從懲罰機(jī)制等角度看，要強(qiáng)化對(duì)于信貸人員的培訓(xùn)，同時(shí)建議對(duì)貸款后3個(gè)月內(nèi)的資金使用監(jiān)管，這樣才可以形成更好的約束機(jī)制。