證券日報

編者按：本報記者實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前消費貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。而從今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公布的資金違規(guī)處罰決定來看，樓市可以說是處罰的重點區(qū)域。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計下半年樓市出現(xiàn)過熱的機率將比較小。

近期，銀保監(jiān)會各地監(jiān)管局密集開出罰單持續(xù)砸向銀行貸款違規(guī)，尤其是貸款違規(guī)流入股市、樓市，引起了市場的關(guān)注。《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，頻繁換“馬甲”的首付貸仍然流向房地產(chǎn)市場，中介機構(gòu)或貸款機構(gòu)為購房者提供首付貸款的行為也屢禁不止。

　　首付貸違規(guī)花招百出

近日，《證券日報》記者以購房者身份，暗訪調(diào)查了北京地區(qū)不同地段的多家房產(chǎn)中介，發(fā)現(xiàn)消費貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。

在北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介，在記者詢問若購房時首付不夠怎么辦時，現(xiàn)場工作人員給了記者三個方案。第一個方案是信用貸款，工作人員表示，在沒有房子的前提下，可以辦理信用貸，每筆額度最高不超過30萬元，還款周期最多3年，年利率主要根據(jù)貸款年限和個人資質(zhì)決定，目前在4.35%—4.75%之間。工作人員還表示，“如果貸款的金額較高，每月的還款壓力就較大，信用貸比較適合想提前還款的購房人。”

第二個方案是消費貸款，根據(jù)貸款人名下有無房產(chǎn)又有不同的安排。上述工作人員稱，名下有房產(chǎn)時，若尚未還清房貸，則可以做二次抵押貸款，但必須滿足兩個條件：一是首次貸款是按揭貸、公積金或者組合貸款，同時已還款18個月以上；二是名下有公司并且持有股份；若已還清房貸，貸款金額在160萬元以內(nèi)的可以直接申請消費貸，160萬元以上可以申請企業(yè)金融貸。名下無房產(chǎn)時，客戶可以申請消費貸，年利率為5.39%，但是只有在過完戶后錢才能入賬，一般都是二套房客戶申請的較多。

第三個方案是空墊，但是成本相對較高。該方案不需要任何抵押物，貸款金額多少主要取決于房子評估價、個人資產(chǎn)、負債情況以及收入，但是利息較高并且按天計息，最低利率為7%—10%，最高達20%，一周之內(nèi)放款。

上述房產(chǎn)中介的工作人員對《證券日報》記者表示，建議您可以先湊足首付再申請消費貸還首付，具體而言，就是先通過短期周轉(zhuǎn)借款湊足首付并申請按揭貸款，放款后再去銀行申請消費貸還清首付，“短期周轉(zhuǎn)借款一般是3個月的信用貸或者是親戚朋友的借款，這樣一來支出的總成本將會減少很多。”

據(jù)記者了解，上述的三種方案，每筆貸款都要另收取貸款額1.5%—2%的手續(xù)費。

另一家房產(chǎn)公司的中介為記者推薦了與他們公司合作的一家貸款公司，他告訴記者：“我近期買房也向貸款公司申請了信用貸付首付。”

記者隨即撥打了該貸款公司的電話，據(jù)貸款公司的工作人員介紹，該信用貸的申請門檻并不高，貸款人在北京地區(qū)有正式工作，半年以上的社?；蛘吖e金即可，信用貸每人總共可以貸三筆，同一家銀行最多只能貸兩筆，每人最高不超過50萬元。

據(jù)上述工作人員介紹，目前只有兩家銀行在滿足部分條件時貸款可以不上征信：即選擇等本等息的還款方式，前兩筆貸款可以不上征信。“每一筆信用貸的年利率也不同，第一筆年化利率6%，第二筆年化利率為5.8%，第三筆年化利率為5.88%。”但若選擇先息后本的還款方式，年化利率在6.5%—6.8%之間，并且每筆都要上征信。此外，還要另收取貸款額的2%作為手續(xù)費，如果是熟人介紹手續(xù)費可以優(yōu)惠一些。

上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“我們會把貸款金額打到一張借記卡里，貸款資金到賬后一定要提現(xiàn)，不要轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在查得比較嚴，直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金去向，可以規(guī)避監(jiān)管。”

　　消費貸違規(guī)仍是罰單重地

盡管各監(jiān)管部門一直在調(diào)控，嚴禁“首付貸”和消費貸資金違規(guī)流入樓市。但是，近期消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場再度成為銀行業(yè)務(wù)受罰的重要領(lǐng)域。根據(jù)各地銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息來看，近期多家銀行因個人消費貸款違規(guī)流入房市、消費貸款業(yè)務(wù)未嚴格審查和監(jiān)控貸款用途等受到處罰。

例如，今年7月22日，云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單，其中有3家銀行，因個人消費貸款違規(guī)流入房市以及對貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。

具體而言，某股份制銀行昆明分行因個人消費貸款流入房市、股市；對貸款用途審查監(jiān)控不力，流動資金貸款回流借款人，挪作他用，被罰款270萬元，沒收違法所得7.296萬元，罰沒合計277.296萬元。某銀行昆明分行因“貸款用途審查、監(jiān)控不力，貸款用途不實，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤”被罰款30萬元。某國有大行云南省分行被罰款人民幣25萬元，主要違法違規(guī)事實（案由）是“個人消費貸款違規(guī)流入房市、股市、購買理財產(chǎn)品”。

6月4日，浙江銀保監(jiān)局開具的罰單顯示，某銀行杭州分行因“個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房”被罰款人民幣170萬元。

此外，近期有媒體報道稱銀保監(jiān)會正在部署房貸檢查，涉及多個城市與數(shù)十家機構(gòu)。此次檢查范圍與以往常規(guī)重點關(guān)注內(nèi)容相似，一方面著眼在違規(guī)向房企提供表內(nèi)外融資，另一方面加碼對違規(guī)“首付貸”的檢查，包括貸后監(jiān)控也在進一步加強。