法制日報

“目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。”盡管中國人民銀行官網(wǎng)在今年4月22日就已經(jīng)辟謠“5月將上線新版?zhèn)€人征信報告”的消息，但由于涉及到公眾的經(jīng)濟生活，關(guān)于征信系統(tǒng)優(yōu)化升級后的改進和變化，仍然被公眾持續(xù)關(guān)注。

《法制日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次征信系統(tǒng)優(yōu)化升級并沒有對個人經(jīng)濟生活產(chǎn)生太大的影響。然而，央行擬推出的新版信用報告中所增加的信息，如信貸信息中增加的共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等內(nèi)容，的確值得公眾關(guān)注。

忘繳水電費影響征信系誤讀

前不久，看到央行擬推出新版信用報告的消息，張誠(化名)有些擔心，擔心的并非報道所述新版報告采集信息將更細化、更全面、更精準，而是忘繳水費竟然可能會影響個人征信的說法。

按照相關(guān)報道，除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。而征信報告上一旦留下負面記錄，可能對信貸獲批造成影響。

張誠之所以擔心，是因為他在河北省石家莊市有兩套房子一直對外出租，之前出現(xiàn)過租戶未及時繳費的情況。“如果租客忘繳，房東信用就要受損，或者因為出國、出差、旅游等原因沒及時繳納水電費就影響到個人征信，感覺有些冤。”張誠說。他覺得如果忘記繳費可以采用停供的方式解決，沒必要納入征信。

與張誠的看法不同，有網(wǎng)友非常贊同將水電費、話費等公用事業(yè)繳費信息納入個人信用報告。“征信報告就是由各種評價指標組成，將水電費欠繳納入會更加完善，這并非小題大做。”一位網(wǎng)友留言道。

4月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就征信系統(tǒng)建設相關(guān)問題答記者問》，明確表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表；金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告；目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

記者注意到，實際上，備受關(guān)注的個人公用事業(yè)繳費信息，并非首次出現(xiàn)在征信報告中。早在2006年，央行征信中心就開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，主要采集對象是4.6億沒有信貸記錄的自然人，目的是幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

據(jù)了解，在實際采集時，央行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。

與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

因此，一次忘繳水電費就會上征信嗎？目前的答案是否定的。不過，隨著金融、科技的進步，未來就有具備采集條件的可能性，個人對水電費等公用事業(yè)費用還是要按時繳納。

新增內(nèi)容不會產(chǎn)生太大影響

“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢買房子的這些人，你要把你的信用報告拿來，銀行方面要充分了解你的還款能力。”對于為何需要驗證個人信用，央行副行長陳雨露曾有過通俗的解讀。

正是基于這個目的，央行征信系統(tǒng)一直優(yōu)化升級，不斷提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務方式、完善系統(tǒng)管理，尤其在征信報告采集信息上務求更細化、更全面、更精準。

央行通報指出，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

上述新增內(nèi)容中，共同借款是關(guān)注度較高的一項。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

采集“共同借款”信息對個人有何影響？在河北冀華律師事務所副主任張力看來，這項新增內(nèi)容對個人的影響并不大。“對于一般家庭，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在‘認房又認貸’的情況下，這個變化對個人買房的影響并不大。”張力說。

新版信用報告增加的另一項關(guān)注度較高的內(nèi)容，是設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)。不少人印象中現(xiàn)行信用報告還款記錄是兩年，這其實是對征信報告展示方式的不熟悉。“按照民法通則規(guī)定，負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。至于所謂的將還款記錄從2年拉長到5年，這說法也是不準確的。”張力說。

其實，現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

個人應當主動了解信用報告

個人信用報告記錄了個人借債還錢信息、非金融負債信息、欠稅信息和行政執(zhí)法信息等公共信息，已經(jīng)成為個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。

“個人征信報告作用在于驗證個人信用，廣泛應用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中，應用的社會領(lǐng)域越來越廣。”張力直言，現(xiàn)在的社會是高信用社會，一個人如果沒有信用將會寸步難行，必須珍惜自己的征信記錄。

建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進誠信社會建設。隨著征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為，將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。

據(jù)了解，征信數(shù)據(jù)的采集必須符合兩個最核心的原則：個人知情權(quán)和異議權(quán)，一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集，采集到負面信息時應通知到個人；個人有權(quán)就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

“個人應當主動了解自己的信用報告。”張力表示，信用報告能夠節(jié)省銀行審貸時間，方便快速獲得貸款。征信報告中如果有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于獲得貸款。所以個人應該主動了解自己的信用報告，對其中的錯誤信息要及時向征信中心或業(yè)務發(fā)生銀行提出申請糾正。

目前，社會公眾查詢本人信用報告的正規(guī)渠道有3種：一是互聯(lián)網(wǎng)查詢，登錄央行征信中心官網(wǎng)，通過身份驗證后即可查詢本人信用報告；二是人工柜臺查詢，持身份證原件和復印件，前往當?shù)厝嗣胥y行個人征信柜臺現(xiàn)場查詢，可當場獲取本人信用報告；三是自助查詢機查詢，需持本人身份證原件前往個人征信自助查詢網(wǎng)點，通過刷臉和刷身份證獲取本人信用報告。

對于個人信用記錄，除了定期查詢、及時糾正錯誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時、足額還款。同時，要量入為出，不要過度負債，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

央行征信中心提醒，個人要保護好自己的信用記錄安全，保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。（記者 周宵鵬）