經(jīng)濟參考報 近期監(jiān)管部門修訂重疾險疾病定義、重疾經(jīng)驗發(fā)生率表的消息再度引發(fā)業(yè)內外關注。據(jù)了解，當前重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成，中保協(xié)表示年內還將對其他相關病種進行規(guī)范并適時發(fā)布，探索建立疾病定義管理長效機制。

多位受訪人士表示，此前備受關注的甲狀腺癌大概率將被移除重疾表，這一方面將給予患者后續(xù)更多權益保障，另一方面也會使健康險保費有所降低。此外，雖然投保的新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，因此監(jiān)管或將謹慎推進，比如未來可能會分步執(zhí)行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。

　重疾核心病種修訂已完成

從最新進展看，重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成。在推進重疾定義的修訂工作之外，監(jiān)管也在推進重疾表修訂。6月中旬，銀保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任賈飆表示，監(jiān)管部門將繼續(xù)推動重疾險疾病定義和發(fā)生率修訂工作。以這次修訂重疾表為契機，積極開展新思維、新技術和新架構的研究，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術探索建立重疾表動態(tài)修訂機制，夯實健康保險定價基礎。不過，多家保險公司對記者表示，目前尚未收到相關試行通知。

當前各保險公司用于產品定價及責任準備金評估的參考，是2013年原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》。不過，隨著醫(yī)療水平的提高，越來越多重疾險在疾病發(fā)生后不終止，如輕癥給付、多次給付重疾等，患病客戶在獲得補償之余可能會從中獲益，這與重疾給付類產品的設計初衷有所偏差，同時也給保險產品開發(fā)和定價造成困擾。另一方面，市場上重疾險產品不斷創(chuàng)新發(fā)展，25種標準重疾定義已經(jīng)難以滿足保險公司產品設計的需求。由于缺乏規(guī)范性文件的指導，保險公司承保病種的設置存在諸多問題，除規(guī)范外病種定義不一致，還有疾病保障重疊、堆砌發(fā)生率極低的病種、一病拆多病承保等問題，增加了消費者比較和理解產品的難度?，F(xiàn)有的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表已不能有效滿足各方面的需要，也急需條款通俗化、標準化修訂。對此，某壽險公司人士表示，隨著醫(yī)療技術的進步，將重疾定義進行修訂是合理、必要的。重新修訂重疾定義是為了重疾險更為規(guī)范，優(yōu)化保障范圍解釋，減少理賠糾紛。

甲狀腺癌去留成關注焦點

“目前，只有中國內地還把高發(fā)的甲狀腺癌歸為重疾。政策沒落地前，且保且珍惜！”、“甲狀腺癌不賠付100%是遲早的事，現(xiàn)在買保險仍將理賠，早買就是早賺！”……近來，類似的內容在保險代理人朋友圈廣泛流傳。雖然業(yè)內人士表示這是對修訂重疾表本意的錯誤解讀，但不難看出，目前“檢出率高、治療費用低、治愈率高”的甲狀腺癌是此次重疾表修訂的關注重點。

據(jù)中國醫(yī)科大學數(shù)據(jù)，甲狀腺結節(jié)的觸診檢出率約為3%到7%，借助高分辨率超聲的檢出率可達20%至76%。其中，約5%到15%的甲狀腺結節(jié)會出現(xiàn)惡性病變，即發(fā)展為甲狀腺癌。近年來隨著醫(yī)學的進步，越來越多的早期癌、微小癌患者被確診，這也導致了甲狀腺癌的發(fā)病率變得越來越高。

“甲狀腺癌治療費用并不高，有醫(yī)保的早期治療，病人自負部分只需一兩萬，但因為重疾險屬于給付型保險，不論實際治療費用是多少，一旦觸發(fā)保險條款，保險公司都必須按約定保額進行理賠，金額經(jīng)常高達百萬，‘低賠高保’很常見。”某大型壽險公司精算師對記者表示。

業(yè)內人士普遍認為將甲狀腺癌剔除重疾表或是大概率事件。那么根據(jù)調整后的重疾表，投保人若得甲狀腺癌或無法理賠，是否應該在新規(guī)出臺前趁早購買？事實上，專家表示將甲狀腺調整出重疾類別的初衷也是對患者更多權益的保障，因為重疾一旦出險，后續(xù)將很難續(xù)保。以消費者王先生為例，其在單位體檢被查出甲狀腺癌，經(jīng)手術治療預后良好，但在續(xù)保商業(yè)醫(yī)療保險時，卻被多家保險公司告知，無論是一年期商業(yè)醫(yī)療保險，還是長期重疾險，都無法投保。雖然王先生再次罹患重疾的可能性仍存在，且發(fā)生概率會大幅提高，但在獲得甲狀腺癌賠付后，后續(xù)健康情況很難再得到保險公司對其的重疾險支持。

險企人士對記者表示，保險的責任是對不確定的風險進行承保，對已確定的風險不予承保。“即便是投保人愿意放棄某些保障權益，也不能想買就買，一是目前并沒有這樣的產品，二是保險公司也不愿承擔如此高的風險。而且開發(fā)相關產品，需要長時間對足夠多的樣本進行追蹤分析才能確定費率，因此不是某家保險公司能辦到的事。”該人士表示。

保險產品定價將更加公允

據(jù)了解，對于新版“重疾表”的修訂，初衷并非降低保險公司賠付成本，修訂方向是擴大保障范圍，精準細化疾病定義，減少理賠糾紛，規(guī)范不合理行為。業(yè)內人士預計，投保的新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，因此監(jiān)管也會謹慎推進，比如未來可能會分步執(zhí)行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。值得注意的是，若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責任，未來重疾險保費或將降低。

若不考慮其他變量情況，將分期為I期的分化型甲狀腺癌列入非必保險種，有保險精算人士測算，依據(jù)疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)，重疾險保費約降低3%左右，理賠支持可下降12%左右，控費效果較為明顯。

著眼未來，國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，對于消費者而言，保費定價強調公平性原則，即所付出的保費與轉嫁的風險之間需要基本平衡，否則會出現(xiàn)交叉補貼的情況，隨著保險業(yè)精細化的發(fā)展，保險產品的定價將更加公允，這對保險公司和消費者是一種雙贏。（記者 向家瑩 北京報道）